Préstamo al Consumo
Definición
Préstamo al Consumo: Crédito entre 200 € y 75.000 € regulado por la Ley 16/2011 con derecho de desistimiento de 14 días.El préstamo al consumo es el contrato por el que una entidad financiera concede crédito a un consumidor para fines ajenos a su actividad empresarial o profesional. En España, el régimen jurídico aplicable es la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, que transpone la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo. Su ámbito de aplicación cubre los contratos de crédito de entre 200 € y 75.000 € destinados a consumidores personas físicas.
La Ley 16/2011 establece un conjunto de protecciones mínimas que ningún contrato puede reducir. Las más relevantes para el consumidor son: (1) SECCI obligatoria: antes de la firma, el prestamista debe entregar la Ficha Normalizada de Información Precontractual con todos los costes y condiciones. (2) TAE prominente: la Tasa Anual Equivalente debe figurar en toda publicidad y en el contrato con mayor visibilidad que el tipo nominal. (3) Derecho de desistimiento de 14 días naturales sin justificación ni penalización, reconocido en el artículo 28. (4) Reembolso anticipado total o parcial en cualquier momento (artículo 30).
En materia de publicidad, la ley establece que cualquier anuncio que incluya el tipo de interés o el importe de las cuotas debe contener obligatoriamente la TAE, el importe total del crédito, la duración y el importe total a reembolsar, mediante un «ejemplo representativo» estándar. Las infracciones publicitarias son sancionadas por la Dirección General de Consumo de las comunidades autónomas y por el Banco de España.
¿Qué queda fuera del ámbito de la Ley 16/2011? Los microcréditos inferiores a 200 €, los préstamos hipotecarios (regulados por la Ley 5/2019), los créditos a empresarios para uso profesional, los contratos de arrendamiento financiero sin opción de compra y los créditos gratuitos (sin intereses ni comisiones). Para estos casos, se aplica la legislación general de contratos o la normativa sectorial específica.
La Directiva UE 2023/2225, publicada en octubre de 2023, revisará próximamente el marco del crédito al consumo en Europa, con especial atención al crédito revolving, los servicios BNPL (compra ahora paga después) y el crédito digital. Los estados miembros tendrán hasta noviembre de 2025 para trasponerla. Más información en el portal de la Comisión Europea.
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Ver también
Preguntas frecuentes sobre Préstamo al Consumo
¿Qué significa "Préstamo al Consumo" en el contexto de los préstamos en España?
El término "Préstamo al Consumo" se utiliza en el sector financiero de España con el significado explicado arriba. La normativa de Banco de España lo regula específicamente para el mercado local.
"Préstamo al Consumo" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "Préstamo al Consumo" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
¿Cómo afecta "Préstamo al Consumo" al coste total del préstamo?
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