Deudor solidario

El deudor solidario es la persona que, junto con el deudor principal, firma el contrato de préstamo asumiendo la obligación de pago de forma conjunta e indivisible. A diferencia del avalista —que responde subsidiariamente, es decir, solo cuando el deudor principal incumple—, el deudor solidario puede ser reclamado por el prestamista directamente y de forma simultánea con el deudor principal desde el primer impago, sin necesidad de agotar previamente las acciones contra el titular.

Marco legal: solidaridad de deudores en el Código Civil

El régimen jurídico de la solidaridad pasiva se recoge en los artículos 1137 a 1148 del Código Civil español. El artículo 1144 establece que el acreedor puede dirigirse contra cualquiera de los deudores solidarios o contra todos simultáneamente, y que las reclamaciones entabladas contra uno no son obstáculo para las dirigidas contra los demás mientras la deuda no esté íntegramente satisfecha. En la práctica bancaria, los contratos de préstamo suelen incluir una cláusula expresa de solidaridad entre cotitulares para reforzar la garantía de cobro.

Diferencias entre deudor solidario y avalista

La distinción es relevante desde el punto de vista de la responsabilidad y el orden de reclamación. El avalista (fiador) goza —salvo renuncia expresa— del beneficio de excusión (art. 1830 CC): el banco debe reclamar primero al deudor principal y, solo si este no paga, puede ir contra el avalista. El deudor solidario no tiene ese beneficio: responde desde el primer momento en las mismas condiciones que el deudor principal. Por eso, ser cotitular solidario de un préstamo es una posición financieramente más comprometida que ser avalista.

Además, el deudor solidario aparece como titular en el CIRBE con el importe íntegro de la deuda, lo que puede limitar su capacidad para obtener financiación adicional, ya que las entidades computan esa deuda como propia en el análisis de solvencia.

Impacto en ficheros de morosos y CIRBE

Si el deudor principal incumple y la deuda queda impagada, el deudor solidario será incluido en los ficheros de morosos (ASNEF, RAI) en las mismas condiciones que el titular principal. Asimismo, su exposición en el CIRBE refleja el 100 % del riesgo vivo del préstamo, no una fracción proporcional. Esto debe tenerse muy en cuenta antes de aceptar la posición de deudor solidario en un préstamo ajeno.

Cuándo se utiliza la figura del deudor solidario

Las entidades financieras exigen incorporar un deudor solidario cuando los ingresos del titular principal son insuficientes para cumplir el ratio de endeudamiento máximo (habitualmente el 35–40 % de los ingresos netos). También es habitual en préstamos para jóvenes sin historial crediticio consolidado, donde los padres o familiares se incorporan como cotitulares solidarios para reforzar la garantía de la operación.

Por ejemplo, un joven de 25 años que solicita un préstamo de 12.000 € con ingresos de 1.200 €/mes netos puede no superar el scoring de riesgo. Si un familiar con ingresos de 2.500 €/mes se incorpora como deudor solidario, el banco calcula el ratio sobre los ingresos conjuntos (3.700 €), lo que puede desbloquear la operación.