Fianza y garantías personales

La fianza es un contrato accesorio mediante el cual un tercero (el fiador o avalista) se compromete a responder de la deuda del prestatario ante el prestamista si este incumple sus obligaciones de pago. Es una de las formas de garantía personal más utilizadas en España para reforzar la solvencia de un prestatario.

Tipos de fianza y aval

• Aval solidario: el prestamista puede reclamar indistintamente al deudor principal o al avalista, sin necesidad de demostrar que el primero no puede pagar. Es la modalidad más frecuente y la más onerosa para el avalista.
• Fianza subsidiaria: el fiador solo responde si el deudor principal ha sido reclamado judicialmente y no ha podido pagar (beneficio de excusión). El prestamista debe agotar los bienes del deudor principal primero.
• Garantía pignoraticia: en lugar de una persona, el deudor ofrece un bien mueble (depósito bancario, cartera de valores) como garantía. Si no paga, el prestamista ejecuta el bien.

Riesgos para el avalista

Avalar un préstamo implica que el avalista responde con todos sus bienes presentes y futuros (art. 1911 Código Civil) si el deudor principal no paga. El avalista puede acabar en ASNEF y con embargo de salario o cuenta bancaria por una deuda que no contrajo. Nunca avales un préstamo sin entender plenamente las consecuencias.

¿Cuándo exigen garantías los prestamistas?

Los bancos suelen exigir aval cuando el solicitante no tiene ingresos suficientes o tiene historial crediticio negativo. Las financieras online en España generalmente no exigen aval: conceden préstamos personales y microcréditos sin fiador, evaluando únicamente la solvencia propia del solicitante mediante scoring automatizado.