Préstamo Sin Aval

Un préstamo sin aval es aquel en el que la entidad concede el crédito basándose exclusivamente en la solvencia y el perfil crediticio del propio solicitante, sin exigir que un tercero (avalista o garante) se comprometa a pagar en caso de impago ni que se pignore (inmovilice) un bien concreto como garantía. En España, la mayoría de los préstamos personales y todos los microcréditos online son préstamos sin aval.

La ausencia de aval no significa que no exista garantía para el prestamista: en todo contrato de préstamo, el deudor responde con todos sus bienes presentes y futuros (artículo 1911 del Código Civil español), lo que se conoce como responsabilidad patrimonial universal. La diferencia es que el prestamista no cuenta con la garantía adicional de un segundo patrimonio (el del avalista), por lo que asume un riesgo mayor que compensa con tasas de interés más altas o criterios de concesión más estrictos.

Los microcréditos online españoles son el ejemplo paradigmático del préstamo sin aval: empresas como Vivus, Moneyman o Creditea evalúan el perfil del solicitante mediante algoritmos de scoring digital que analizan ingresos, historial crediticio en ASNEF y CIRBE, comportamiento de cuenta bancaria (vía Open Banking) y otros datos alternativos, sin solicitar ningún tipo de garantía adicional.

¿Cuándo puede necesitar aval? En préstamos de mayor importe (>10.000€) con un perfil crediticio débil (historial corto, ingresos irregulares, trabajo temporal), los bancos tradicionales pueden exigir un avalista. También en préstamos a estudiantes sin ingresos propios, donde el aval de los padres es común. Los préstamos de microcréditos online, dado su pequeño importe y corto plazo, prácticamente nunca requieren aval.