Garantía Personal (Aval Personal)

La garantía personal o aval personal es un mecanismo jurídico mediante el cual una tercera persona (el avalista o garante) se compromete ante el acreedor a responder subsidiariamente del cumplimiento de la obligación de pago si el deudor principal incumple. A diferencia de las garantías reales (hipoteca sobre un inmueble, prenda sobre un bien), la garantía personal compromete el patrimonio presente y futuro del avalista en su totalidad, no un bien concreto.

En el mercado de los microcréditos y préstamos personales online en España, las garantías personales son cada vez menos frecuentes, principalmente porque: (1) los importes son pequeños y no justifican la complejidad de un aval, (2) los modelos de scoring de las fintech evalúan el riesgo individualmente sin requerir terceros, y (3) la normativa de protección al consumidor ha reforzado la información precontractual para ambas partes. Sin embargo, en préstamos más elevados (entre 5.000€ y 30.000€ en bancos tradicionales) el aval personal de un familiar con ingresos estables sigue siendo un recurso habitual para perfiles con historial crediticio insuficiente.

Cuando actúa como avalista, asuma que su responsabilidad es real y exigible. Si el deudor principal no paga tres cuotas seguidas, el acreedor puede reclamarle directamente a usted el importe total de la deuda (incluidos intereses y comisiones) sin necesidad de agotar previamente las acciones contra el deudor. Esto se conoce como la renuncia al beneficio de excusión, cláusula que aparece habitualmente en los contratos de préstamo con aval.

Tipos de garantías personales en el mercado español: aval solidario (el avalista responde desde el primer día de impago, igual que el deudor principal), aval subsidiario (el acreedor debe intentar primero cobrar del deudor principal antes de ir contra el avalista), y fianza (modalidad específica del Código Civil español, similar al aval subsidiario pero con distinto régimen de prescripción). En la práctica, la mayoría de las entidades exigen el aval solidario.

Si está valorando firmar como avalista de otra persona, consulte antes si la entidad ha analizado exhaustivamente la capacidad de pago del deudor principal. Solicite una copia del contrato y verifique las condiciones de extinción del aval (cuando queda liberado de la obligación). En ningún caso firme como avalista sin haber leído la FEIN y sin entender completamente las consecuencias patrimoniales.