Mora técnica

La mora técnica describe la situación en la que un cliente deja de pagar una cuota en su fecha de vencimiento pero todavía no ha entrado en el estado de morosidad formal que activa registros como ASNEF o provisiones contables severas. Es, en esencia, un retraso de corta duración que el sistema financiero distingue del impago consolidado.

El Banco de España fija criterios sobre cuándo una operación pasa de simple retraso a dudosa o morosa. De forma general, una deuda se clasifica como dudosa por morosidad cuando acumula más de 90 días de impago. Antes de ese umbral hablamos de mora técnica: el recibo está devuelto, pero la entidad confía en la regularización.

Consecuencias prácticas de la mora técnica:

• Se devengan intereses de demora desde el primer día de retraso.
• Pueden aplicarse comisiones por reclamación de posiciones deudoras.
• Aún no aparece, por lo general, en los ficheros de morosos si se subsana rápido.
• Es el momento idóneo para negociar con la entidad antes de que escale.

La diferencia con la morosidad consolidada es importante para tu historial: salir de una mora técnica pagando lo adeudado evita la inclusión en ASNEF y el deterioro de tu scoring crediticio. Si prevés no poder pagar una cuota, contactar con el prestamista antes del vencimiento permite pactar un aplazamiento o una carencia y mantener el préstamo al día.

Qué hacer en los primeros días de un recibo devuelto

Cuando un recibo se devuelve, el banco suele reintentar el cobro en las siguientes 24 a 72 horas; si el segundo intento también falla, conviene actuar de inmediato: llama a la entidad, explica el motivo (descuadre puntual de tesorería, error en la cuenta, etc.) y pide una fecha concreta de regularización. Muchas financieras aplican un margen de cortesía de entre 5 y 15 días antes de comunicar el incidente a los ficheros de solvencia, precisamente el periodo que corresponde a la mora técnica.

Diferencias entre ficheros de morosos y cómo evitarlos

En España los principales ficheros son ASNEF (gestionado por Equifax) y Experian (antes Badexcug). Para incluir a un deudor, la ley exige que la deuda sea cierta, vencida y exigible, y que se le haya informado previamente de la posible inclusión, algo que en la práctica ocurre una vez superada la mora técnica. Si regularizas el pago dentro del plazo de cortesía, la entidad no llega a comunicar el dato y tu historial queda intacto. Solicitar por escrito la confirmación de que no se ha reportado el incidente es una buena práctica tras resolver un retraso puntual.

Opciones si el retraso se repite

Si la mora técnica se repite mes tras mes, es señal de que la cuota no encaja con tu capacidad de pago real. En ese caso, antes de acumular varios impagos, valora renegociar el plazo, solicitar una refinanciación o consolidar deudas, opciones que resultan mucho más baratas que dejar que el expediente escale a morosidad formal con sus intereses de demora acumulados.