Novación del Contrato de Préstamo

La novación del contrato de préstamo es el acuerdo formal por el que ambas partes —entidad financiera y deudor— modifican uno o varios elementos esenciales del préstamo inicial sin necesidad de cancelarlo y contratar uno nuevo. La novación extingue la obligación anterior y la sustituye por una nueva con las condiciones pactadas, manteniendo la misma relación contractual. Es uno de los mecanismos más utilizados para adaptar un crédito a las circunstancias económicas cambiantes del deudor o del mercado.

¿Qué es la novación?

En derecho civil español, la novación puede ser modificativa —cuando solo altera algún elemento del contrato— o extintiva —cuando crea una obligación completamente nueva que sustituye a la anterior—. En el ámbito bancario, la novación modificativa es la modalidad más frecuente: se cambian el tipo de interés, el plazo de amortización, las cuotas o la moneda del préstamo, pero persiste la misma hipoteca o garantía original. El resultado es un contrato adaptado sin los costes de cancelación y nueva formalización que implicaría una cancelación total.

Diferencia con la refinanciación

Aunque los términos se usan a veces indistintamente, existe una distinción técnica. La refinanciación en sentido estricto consiste en cancelar el préstamo existente y contratar uno nuevo, generalmente con diferentes condiciones y quizá con una entidad distinta. La novación, en cambio, modifica el contrato vigente. La subrogación hipotecaria es otra figura diferente: permite cambiar de banco manteniendo la hipoteca original.

Marco legal

En España, la novación de préstamos hipotecarios está regulada principalmente por la Ley 2/1994 sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios. La Ley 5/2019 reguladora del contrato de crédito inmobiliario también establece obligaciones de transparencia en la modificación de condiciones. Las novaciones deben otorgarse generalmente en escritura pública ante notario para que surtan efectos frente a terceros y mantengan el rango hipotecario original.

Costes

Una novación hipotecaria puede generar comisión por novación (pactada en el contrato original, usualmente 0,1%-1% del capital pendiente), gastos notariales y aranceles registrales. Desde 2019, en los préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual el banco asume la mayor parte de los gastos de formalización. En préstamos personales, la novación puede no requerir escritura pública y los costes son menores, aunque la entidad puede cobrar una comisión de modificación.