Novación de Préstamo

La novación de préstamo es el acuerdo mediante el cual el prestatario y la entidad financiera modifican alguna o varias condiciones sustanciales del contrato de préstamo vigente: el tipo de interés (pasar de variable a fijo o viceversa), el plazo de amortización, el importe del capital pendiente o los titulares del contrato. Está regulada en España por la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario y por los artículos 1203 y siguientes del Código Civil.

Tipos de novación

• Novación modificativa: el contrato original subsiste pero con condiciones distintas. Es la más frecuente: el banco y el cliente acuerdan, por ejemplo, ampliar el plazo de la hipoteca de 20 a 25 años para reducir la cuota mensual.
• Novación extintiva: el contrato original se extingue y se sustituye por uno nuevo. Equivale económicamente a una cancelación y nueva firma, con todos los costes asociados.

Diferencia con la subrogación

Aunque ambas implican modificar las condiciones de una hipoteca, existen diferencias clave:

• La novación se produce con el mismo banco. El prestatario negocia directamente con su entidad.
• La subrogación de acreedor implica trasladar la hipoteca a otro banco, que mejora las condiciones y se subroga en la posición del acreedor original.

La Ley 2/1994 (modificada por la Ley 5/2019) regula la subrogación y obliga al banco deudor a ofrecer una oferta vinculante en el plazo de 15 días naturales si recibe notificación de una oferta de subrogación de otro banco.

Costes de la novación

Tras la reforma de la Ley 5/2019:

• La comisión por novación modificativa de hipoteca está legalmente limitada al 0,15% del capital pendiente, aplicable únicamente durante los primeros tres años del contrato.
• La novación para ampliar el plazo sin cambiar otros términos puede hacerse sin comisión.
• La novación que implica cambio de tipo de interés de variable a fijo devenga el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD), que tras la sentencia del Tribunal Supremo de 2018 paga la entidad financiera.
• Los gastos notariales y registrales son, en general, menores que los de una subrogación completa.

Novación vs. refinanciación

En el mercado del crédito al consumo, la novación equivale a lo que coloquialmente se denomina refinanciación: modificar el tipo, el plazo o la cuota de un préstamo personal. No obstante, para los préstamos al consumo la nomenclatura es menos formal. Lo esencial es que la entidad acepte las nuevas condiciones y que queden reflejadas en un adendo contractual. Esto contrasta con la cancelación, que extingue el contrato original.