Novación de préstamo

La novación de préstamo es la modificación de los términos de un contrato de crédito vigente mediante acuerdo entre el deudor y la entidad financiera. A diferencia de la subrogación (cambio de acreedor), la novación mantiene al mismo prestamista pero cambia las condiciones pactadas inicialmente.

Las modificaciones más habituales en España son:

• Cambio de tipo de interés: por ejemplo, pasar de tipo variable (referenciado a Euribor) a tipo fijo, o renegociar el diferencial sobre Euribor.
• Ampliación del plazo: extender la vida del préstamo para reducir la cuota mensual (aumenta el coste total de intereses).
• Reducción del plazo: amortizar más rápido cuando la situación económica mejora.
• Ampliación del capital: solicitar más dinero sobre el préstamo existente sin formalizar uno nuevo.
• Cambio de garantías: sustituir o eliminar avalistas, añadir o liberar garantías reales.

Costes de la novación en España: la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario limita las comisiones por novación hipotecaria. Para préstamos al consumo, la Ley 16/2011 establece que cualquier modificación debe informarse por escrito al consumidor antes de entrar en vigor.

Cuándo plantearse una novación: si el tipo variable de tu hipoteca ha subido significativamente con el Euribor, negociar una novación a tipo fijo puede ofrecer estabilidad. Para préstamos personales, una novación de plazo puede aliviar la carga mensual en momentos de dificultad económica transitoria.

Novación vs. refinanciación: la refinanciación implica cancelar el préstamo actual y contratar uno nuevo (con nuevos costes de apertura); la novación modifica el contrato existente y suele ser más económica.

Si estás valorando renegociar tu préstamo, consulta primero las condiciones del mercado en nuestra comparativa de créditos en España.