Novación del préstamo

La novación del préstamo es el acuerdo por el que acreedor y deudor modifican las condiciones originales de un contrato de préstamo ya vigente. A diferencia de la cancelación y apertura de un nuevo préstamo, la novación preserva el contrato existente alterando alguno de sus elementos esenciales: el tipo de interés, el plazo de amortización, el capital pendiente o la divisa. En España, la novación está regulada por el Código Civil (arts. 1203 y ss.) y, en el ámbito hipotecario, por la Ley 2/1994 de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios.

¿Cómo funciona la novación de un préstamo personal?

El proceso comienza cuando el titular solicita a su entidad una revisión de las condiciones. El banco analiza la situación financiera actualizada del cliente —ingresos, endeudamiento, historial de pagos— y presenta una propuesta de modificación. Si ambas partes llegan a un acuerdo, se firma un anexo o addenda al contrato original que recoge las nuevas condiciones. Desde ese momento, el prestatario paga conforme a los nuevos términos sin que se extinga la obligación anterior.

Por ejemplo, un cliente con un préstamo personal de 15.000 € a un TIN del 9 % y 48 cuotas restantes podría novar el préstamo ampliando el plazo a 72 meses para reducir la cuota mensual de 373 € a 270 €, aunque el coste total de intereses aumentaría de aproximadamente 2.900 € a 4.400 €.

Novación vs. refinanciación

Aunque en el lenguaje cotidiano ambos términos se utilizan indistintamente, existe una diferencia técnica relevante. La novación modifica el contrato original, que sigue en vigor. La refinanciación suele implicar la cancelación del préstamo existente y la apertura de uno nuevo con distintas condiciones, lo que puede conllevar mayores costes (comisiones de cancelación, nuevos gastos de formalización y, en hipotecas, impuestos de actos jurídicos documentados). Para el deudor, la novación es generalmente menos costosa porque evita la liquidación del contrato previo.

Costes y trámites de la novación

En préstamos personales, la novación puede implicar una comisión de modificación que varía entre el 0 % y el 1 % del capital pendiente, según la entidad. En préstamos hipotecarios, la Ley 2/1994 limita los aranceles notariales y registrales y exime de AJD las novaciones que solo amplíen plazo. El cliente debe solicitar por escrito la modificación, aportar documentación actualizada de solvencia y esperar la resolución de la entidad, que no está obligada a aceptar la novación.

El Banco de España recomienda comparar el coste total de la novación —incluyendo comisiones, posibles seguros vinculados y el incremento de intereses por mayor plazo— antes de firmar cualquier modificación contractual.

Cuándo es conveniente novar un préstamo

La novación resulta especialmente útil en situaciones de dificultad temporal de pago, cuando el cliente prefiere ampliar plazo para aliviar la cuota mensual. También es habitual cuando los tipos de interés de mercado han bajado significativamente respecto al momento de contratación, permitiendo negociar un TIN más competitivo. En cualquier caso, conviene calcular el impacto en la TAE resultante para valorar si el beneficio a corto plazo no eleva en exceso el coste total del crédito.