Refinanciación de Préstamo

La refinanciación consiste en sustituir o modificar un préstamo existente para mejorar sus condiciones (tipo de interés, plazo, cuota). En España existen dos vías: la novación (modificación del contrato con la misma entidad, regulada por la Ley 2/1994 para hipotecas) y la subrogación (cambio de acreedor manteniendo las mismas garantías). Para créditos al consumo, la sustitución suele formalizarse como cancelación anticipada del préstamo original y apertura de uno nuevo. El cálculo del punto de equilibrio (break-even) es esencial: break-even (meses) = costes de cambio totales / ahorro mensual en cuota. Los costes incluyen la comisión de cancelación anticipada, posibles gastos de formalización y, en su caso, seguros vinculados. La refinanciación es beneficiosa cuando el ahorro acumulado antes del vencimiento supera esos costes; en caso contrario, puede resultar contraproducente especialmente si el plazo residual es corto.