Rescisión anticipada del contrato de crédito

La rescisión anticipada (o cancelación anticipada) de un contrato de crédito es el acto por el que el prestatario pone fin al préstamo antes del vencimiento pactado, devolviendo en un único pago el capital pendiente, los intereses devengados hasta la fecha de cancelación y, en su caso, la comisión de reembolso anticipado establecida en el contrato.

Base legal en España

El artículo 30 de la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo reconoce el derecho de reembolso anticipado total o parcial en cualquier momento. El prestamista no puede impedirlo. La comisión máxima es:

• 1% del importe reembolsado si el plazo restante supera un año.
• 0,5% si el plazo restante es igual o inferior a un año.
• 0% en la mayoría de microcréditos online y muchos préstamos personales de financieras.

Rescisión vs. desistimiento

No confundas rescisión con desistimiento. El derecho de desistimiento se ejerce en los 14 días siguientes a la firma y no conlleva comisión alguna, solo la devolución del capital más intereses de esos días. La rescisión anticipada es posterior a ese plazo y puede conllevar comisión.

Cómo cancelar un préstamo anticipadamente

1. Solicita al prestamista un certificado de deuda pendiente a la fecha prevista de cancelación.
2. Confirma si existe comisión y su importe exacto.
3. Realiza la transferencia por el importe total indicado.
4. Solicita documento acreditativo de cancelación total para tu archivo.
5. Si el préstamo constaba en CIRBE, verifica que el prestamista haya comunicado la cancelación al Banco de España.

Impacto en CIRBE y scoring crediticio

La cancelación anticipada reduce tu riesgo declarado en CIRBE y puede mejorar tu scoring crediticio al liberar capacidad de endeudamiento. Es especialmente beneficioso si planeas solicitar un crédito mayor (hipoteca o préstamo de alto importe) en los próximos meses.