Sobregiro Bancario

El sobregiro bancario —también denominado descubierto en cuenta— se produce cuando el titular de una cuenta corriente realiza un cargo (transferencia, domiciliación, pago con tarjeta de débito) que supera el saldo disponible en la cuenta, y la entidad lo atiende igualmente, quedando la cuenta con saldo negativo. En España, el descubierto en cuenta corriente está regulado específicamente por el artículo 20 de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo cuando se formaliza mediante un acuerdo expreso de crédito, y por la normativa general bancaria cuando la entidad simplemente tolera el saldo negativo de forma tácita.

Existen dos tipos principales de sobregiro en España:

• Descubierto pactado: la entidad y el cliente acuerdan expresamente una línea de descubierto con un límite máximo y una tasa de interés. Funciona como un crédito rotativo de pequeño importe vinculado a la cuenta corriente.
• Descubierto no pactado o tácito: la entidad atiende un cargo sin que exista acuerdo previo, generando un saldo negativo. En este caso, los intereses y comisiones aplicables suelen ser más elevados.

El coste del sobregiro bancario es un aspecto crítico que conviene conocer antes de que se produzca. La normativa española limita los intereses del descubierto en cuenta corriente: según la Ley 16/2011, el tipo de interés del descubierto no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero para los contratos de descubierto expresos. Además, la entidad puede cobrar una comisión por descubierto —habitual en la banca española— que se aplica sobre el mayor saldo deudor del período. La combinación de intereses y comisiones puede elevar el coste efectivo anual del sobregiro a cifras muy elevadas incluso para importes y períodos pequeños.

El Banco de España supervisa que las entidades informen correctamente sobre los costes del descubierto antes de que se produzca y que respeten los límites legales. Si tienes un descubierto y crees que te han cobrado más de lo permitido, puedes reclamar ante el Servicio de Atención al Cliente de tu banco y, si no obtienes satisfacción, ante el Departamento de Conducta de Mercado del Banco de España.

Desde el punto de vista práctico, es conveniente activar las alertas de saldo bajo que ofrecen la mayoría de los bancos para evitar incurrir en descubiertos no deseados. Algunos bancos ofrecen también la opción de vincular la cuenta a una línea de crédito rotativo como cobertura automática del descubierto, lo que suele resultar más económico que el descubierto tácito. Consulta las opciones de financiación disponible si necesitas liquidez a corto plazo.