Tabla de amortización

La tabla de amortización (también llamada cuadro de amortización o cronograma de pagos) es el documento que desglosa, para cada cuota del préstamo, los importes de capital amortizado, intereses pagados, capital pendiente y cuota total. En España, el prestamista debe facilitarla antes de la firma del contrato como parte de la información precontractual exigida por la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo.

Una tabla de amortización estándar incluye las columnas siguientes:

• Número de cuota (1, 2, 3… hasta el final del plazo)
• Capital amortizado en esa cuota
• Intereses correspondientes al período
• Cuota total (capital + intereses, constante en sistema francés)
• Capital pendiente tras el pago

Sistema francés vs. sistema alemán: en España el sistema más habitual es el francés, donde la cuota mensual es constante. Al inicio la mayor parte es interés; al final, la mayor parte es capital. El sistema alemán (cuota decreciente) es menos frecuente — amortiza capital constante y el interés decrece cada mes.

Para qué sirve la tabla: permite calcular el coste exacto del préstamo en cualquier momento, saber cuánto ahorrarías con un pago anticipado parcial, y detectar si el prestamista está aplicando correctamente el tipo pactado.

Microcréditos online: los préstamos a un único pago al vencimiento no tienen tabla de amortización como tal, ya que el capital e intereses se devuelven en un solo acto.

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Cómo leer la evolución de la tabla: en un préstamo con sistema francés a 10 años, la primera cuota puede tener hasta un 70-80% de interés y solo un 20-30% de amortización de capital; esta proporción se invierte progresivamente hasta las últimas cuotas, donde casi todo el pago es capital. Por eso cancelar un préstamo en sus primeros años reduce menos la deuda pendiente de lo que muchos consumidores esperan, ya que gran parte de lo pagado hasta ese momento ha sido interés, no capital.

La tabla de amortización es también la herramienta clave para calcular el ahorro real de una amortización anticipada parcial: al aportar capital extra, el prestamista debe recalcular el cuadro reduciendo bien el plazo (mismas cuotas, menos meses) o bien el importe de cada cuota (mismo plazo, cuota menor), según elija el cliente. La Ley 16/2011 obliga a que esta opción esté siempre disponible, aunque puede aplicarse una compensación por reembolso anticipado en préstamos a interés fijo con plazo superior a un año.

Al comparar ofertas de distintos prestamistas conviene solicitar siempre la tabla de amortización completa, no solo la cuota mensual, ya que dos préstamos con la misma cuota pueden tener plazos y costes totales de intereses muy distintos. Revisar la tabla también permite detectar errores de cálculo o comisiones no reflejadas correctamente en la TAE del contrato.