Comisión de apertura

La comisión de apertura es un coste único que el prestamista aplica al inicio del contrato en concepto de gestión, estudio y formalización del crédito. Se calcula habitualmente como un porcentaje sobre el capital prestado y se descuenta del importe entregado al cliente o se añade a la deuda.

Ejemplo práctico: solicitas un préstamo personal de 5.000€ con comisión de apertura del 2%. Puedes recibir 4.900€ (descontada) o recibir los 5.000€ pero deber 5.100€ (capitalizada). En ambos casos, el coste real es el mismo.

Rangos habituales en España según tipo de producto:

• Microcréditos y préstamos rápidos online: 0-15% del capital (algunos prestamistas la disfrazan de "comisión de gestión" o "cargo de servicio")
• Préstamos personales bancarios: 0-4%
• Hipotecas: limitada a máximo 1,5% por la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario (antes sin límite explícito)

La comisión de apertura está obligatoriamente incluida en la TAE. Dos préstamos con el mismo TIN pero distinta comisión de apertura tendrán TAEs muy diferentes. Esta es la razón principal por la que en España se comparan créditos por TAE y no por TIN.

Derecho a reclamar: si el prestamista no te informa de la comisión de apertura antes de la firma (tal como exige la Ley 16/2011), puedes reclamar ante el Banco de España. Las cláusulas de comisión que no correspondan a un servicio efectivamente prestado pueden ser declaradas abusivas por los tribunales.

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Comisión capitalizada frente a descontada: aunque el coste financiero final sea equivalente, la forma de aplicar la comisión afecta a la liquidez inmediata del cliente. Si se descuenta del capital entregado, recibes menos dinero del que necesitabas solicitar (por lo que conviene pedir un importe algo superior para compensar). Si se capitaliza sumándola a la deuda, recibes el importe íntegro solicitado, pero pagas intereses también sobre la propia comisión durante toda la vida del préstamo, lo que incrementa ligeramente el coste total frente a la modalidad descontada.

No debe confundirse la comisión de apertura con otros cargos que pueden aparecer en el contrato, como la comisión de estudio (a veces cobrada por separado antes incluso de la concesión, práctica que la normativa limita severamente), la comisión por amortización anticipada, o la comisión por reclamación de posiciones deudoras en caso de impago. Todas estas comisiones adicionales deben figurar detalladas en la Información Normalizada Europea (INE) o FEIN entregada antes de la firma.

Al comparar ofertas de minicréditos (CréditoLab) y préstamos rápidos, muchos prestamistas atraen clientes anunciando un TIN bajo mientras aplican una comisión de apertura elevada que dispara la TAE real. Por eso el criterio de comparación correcto nunca es el tipo de interés nominal aislado, sino la TAE, que incorpora legalmente todas las comisiones obligatorias asociadas al crédito.