TIN (Tipo de Interés Nominal)

El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el porcentaje que se aplica directamente sobre el capital prestado para calcular los intereses que el prestatario debe pagar a la entidad financiera. A diferencia de la TAE, el TIN no incluye comisiones de apertura, seguros vinculados ni otros gastos, por lo que siempre resulta un valor inferior a la TAE.

El TIN puede expresarse de forma anual, mensual o diaria, aunque la referencia habitual en España es la anual. Su cálculo es sencillo: si el banco te presta 5.000 € a un TIN del 8% anual, los intereses brutos del primer año serían 400 €. Sin embargo, esto no refleja el coste real del préstamo.

¿Por qué importa conocer la diferencia?

• El TIN sirve para calcular la cuota mensual mediante la fórmula de amortización francesa, que es la más habitual en préstamos personales en España.
• La TAE es la métrica de comparación obligatoria según la Directiva 2008/48/CE y la Ley 16/2011. Incluye todos los costes y permite comparar ofertas de distintas entidades en igualdad de condiciones.
• Un TIN bajo no garantiza un préstamo barato: una comisión de apertura del 3% puede elevar la TAE muy por encima del TIN.

En los créditos rápidos y minicréditos, la diferencia entre TIN y TAE puede ser enorme. Un préstamo de 300 € a 30 días con un coste fijo de 60 € tiene un TIN aproximado del 240% y una TAE que puede superar el 3.000%, por lo que la TAE es el indicador correcto para evaluar la idoneidad del producto.

El Banco de España publica mensualmente estadísticas sobre los tipos de interés medios aplicados por las instituciones financieras, lo que permite determinar si un TIN concreto se sitúa en el rango habitual del mercado o es notablemente superior (relevante para la doctrina de la usura).