Tasa de Usura
Definición
Tasa de Usura: Tipo de interés considerado notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado, que hace nulo el contrato de crédito según la Ley Azcárate.La tasa de usura en España no es un porcentaje fijo establecido por ley, sino un concepto jurídico dinámico. Un interés es usurario cuando es «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso», según la Ley Azcárate de 1908.
La Sentencia del Tribunal Supremo de 4 de marzo de 2020 (caso tarjetas revolving de Wizink) marcó un hito: el Alto Tribunal declaró usurario un interés del 26,82% TAE en una tarjeta revolving, al superar más del doble la media de los créditos al consumo publicada por el Banco de España. Esta doctrina se aplica a:
- Tarjetas revolving con TAE superiores al doble de la media del mercado.
- Microcréditos rápidos con TAE de cuatro o más cifras (algunos superan el 3.000% TAE).
- Créditos «rápidos» comercializados online con comisiones de apertura encubiertas.
Si un contrato se declara usurario, la consecuencia es la nulidad absoluta: el deudor solo está obligado a devolver el capital recibido, sin intereses ni comisiones. Esto puede suponer el reembolso de cantidades ya pagadas en exceso.
Para determinar si tu crédito es usurario, compara la TAE de tu contrato con las estadísticas mensuales del Banco de España para el tipo de producto equivalente. Si la supera en más del doble, puedes iniciar una reclamación extrajudicial o judicial.
El criterio del «doble de la media» no es una regla matemática rígida establecida por ley, sino un umbral orientativo consolidado por la jurisprudencia del Tribunal Supremo tras varios casos analizados. Los tribunales también valoran otros factores, como el tipo de producto (los créditos revolving y los microcréditos exprés tienen medias de mercado más altas que un préstamo personal convencional, precisamente por su mayor riesgo de impago), el momento de la contratación y si el consumidor recibió información clara y comprensible sobre el coste real antes de firmar.
En la práctica, reclamar por usura suele seguir estos pasos: primero, una reclamación escrita a la propia entidad (requisito habitual antes de acudir a los tribunales); si no hay respuesta satisfactoria en el plazo legal, se puede acudir al Banco de España mediante su servicio de reclamaciones, y finalmente presentar una demanda civil solicitando la nulidad del contrato por usura. Muchos despachos de abogados especializados en revolving y microcréditos ofrecen ahora estudios gratuitos de viabilidad antes de litigar, dado el elevado número de sentencias favorables al consumidor en los últimos años.
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Términos relacionados
Ver también
Preguntas frecuentes sobre Tasa de Usura
¿Qué significa "Tasa de Usura" en el contexto de los préstamos en España?
El término "Tasa de Usura" se utiliza en el sector financiero de España con el significado explicado arriba. La normativa de Banco de España lo regula específicamente para el mercado local.
"Tasa de Usura" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "Tasa de Usura" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
¿Cómo afecta "Tasa de Usura" al coste total del préstamo?
Términos financieros como "Tasa de Usura" influyen directamente en la TAE y, por tanto, en el importe total que pagarás. Nuestra calculadora puede ayudarte a estimar el coste real.
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