El Banco de España establece nuevos límites a las comisiones en préstamos al consumo en 2026

El Banco de España ha publicado una nueva circular de supervisión que introduce límites explícitos a las comisiones aplicables a los contratos de crédito al consumo, en el marco de la transposición de la Directiva Europea de Crédito al Consumo 2023/2225/UE. Las nuevas restricciones afectan a las comisiones de apertura, de gestión y de cancelación anticipada, y entrarán en vigor el 1 de octubre de 2026, dando a las entidades un plazo de adaptación de aproximadamente tres meses y medio desde la publicación oficial.

Comisión de apertura: nuevo tope del 1%

Hasta ahora, la normativa española no establecía un techo explícito para la comisión de apertura en préstamos al consumo, lo que permitía a algunas entidades cobrar porcentajes que oscilaban entre el 1,5% y el 3% del capital prestado. La nueva circular fija un tope máximo del 1% del importe del préstamo para esta comisión, con un máximo absoluto de 100 euros para préstamos de hasta 10.000 euros. Para los microcréditos de importe inferior a 500 euros, la comisión de apertura queda eliminada, dado que el coste ya está completamente recogido en la TAE.

Esta medida beneficiará especialmente a los consumidores que solicitan préstamos de importe medio (entre 3.000 y 8.000 euros), segmento en el que las comisiones de apertura elevadas podían suponer un coste oculto de entre 45 y 240 euros que no siempre aparecía correctamente reflejado en los primeros pasos del proceso de contratación digital.

Comisiones de gestión: transparencia obligatoria

La circular introduce igualmente la obligación de que todas las comisiones periódicas de gestión —mantenimiento de la cuenta de crédito, emisión de estados de cuenta, gestión de domiciliación— estén incluidas en el cálculo de la TAE, sin excepción. Hasta ahora, algunas entidades estructuraban estas comisiones como servicios accesorios opcionales que técnicamente quedaban fuera de la TAE, generando una desviación entre el coste anunciado y el coste real soportado por el prestatario.

La nueva norma considera comisión de gestión cualquier cargo periódico directamente vinculado a la existencia del préstamo, con independencia de cómo lo denomine la entidad en su tarifa. El incumplimiento de esta obligación de inclusión en la TAE constituirá infracción grave sancionable con multas de hasta 150.000 euros por expediente.

Cancelación anticipada: reducción del porcentaje máximo

La comisión por cancelación anticipada de préstamos al consumo a tipo fijo —que bajo la normativa anterior podía alcanzar el 1% del capital amortizado anticipadamente cuando la vida residual del préstamo superaba un año— se reduce al 0,5% con independencia del plazo residual. Para los préstamos a tipo variable, la comisión máxima de cancelación anticipada se fija en el 0,25%, en línea con el criterio ya aplicado al mercado hipotecario por la Ley 5/2019.

Esta reducción tiene un impacto práctico relevante para los consumidores que deseen liquidar anticipadamente un préstamo al consumo de importe elevado. Por ejemplo, para un préstamo de 10.000 euros, la comisión máxima de cancelación pasa de 100 euros a 50 euros, un ahorro que puede ser significativo si el cliente ha conseguido liquidez inesperada y quiere salir del compromiso financiero.

Cómo afectan estos cambios a los microcréditos online

Los establecimientos financieros de crédito (EFC) y las fintech que operan en el segmento de microcréditos rápidos (importes hasta 1.500 euros, plazos inferiores a 90 días) también están sujetos a la nueva circular. Para este segmento, el cambio más relevante es la eliminación de la comisión de apertura en préstamos inferiores a 500 euros y la obligación de incluir todos los costes en la TAE, lo que permitirá a los consumidores comparar con mayor fiabilidad entre diferentes ofertantes.

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