Cómo Reclamar Comisiones Abusivas ante el Banco de España: Guía 2026

No toda comisión es ilegal, pero sí lo es la que no cumple los requisitos del Banco de España. Para que una comisión sea válida, debe:

• Responder a un servicio real y efectivamente prestado al cliente, no a un trámite interno del prestamista.
• Haber sido aceptada o solicitada por el cliente de forma previa y expresa.
• Estar recogida con claridad en el contrato y en la información precontractual.

Por eso, una comisión de estudio que se cobra automáticamente sin gestión real, una doble comisión por el mismo concepto o un recargo por impago manifiestamente desproporcionado pueden considerarse abusivos. El Tribunal Supremo ha declarado nulas comisiones de apertura cuando no se acredita el servicio que las justifica.

En el crédito al consumo, estas son las comisiones que con más frecuencia se cuestionan:

• Comisión de apertura: nula si no se acredita un servicio o gestión efectiva asociada a la concesión.
• Comisión de estudio: abusiva cuando se solapa con la de apertura por el mismo concepto.
• Comisión por impago o reclamación de posiciones deudoras: ilegal si es automática, fija y no responde a una gestión individualizada real.
• Comisión de amortización anticipada por encima del límite legal (1% o 0,5% en tipo fijo según la Ley 16/2011).
• Comisiones de prórroga o ampliación de plazo desproporcionadas en microcréditos.

El primer paso obligatorio es reclamar a la propia entidad. No puedes acudir directamente al Banco de España sin haber pasado por aquí:

1. Presenta una reclamación escrita ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) del prestamista, por un medio que deje constancia (email con acuse, formulario o burofax).
2. Identifica el número de contrato, la comisión concreta y el motivo por el que la consideras improcedente.
3. Solicita expresamente su devolución y conserva el justificante de la reclamación.

La entidad dispone de un plazo máximo (en general, hasta un mes para crédito al consumo) para responderte por escrito. Si responde negativamente o no contesta dentro del plazo, queda expedita la vía ante el supervisor.

Si el SAC desestima tu reclamación o guarda silencio, puedes acudir al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España:

1. Presenta el escrito a través de la sede electrónica del Banco de España o por correo, adjuntando tu DNI.
2. Aporta el contrato, las liquidaciones, la respuesta del SAC (o prueba de que han pasado los plazos sin respuesta) y toda la documentación.
3. El Banco de España emitirá un informe motivado sobre si la entidad ha actuado conforme a las buenas prácticas y la normativa de transparencia.

Importante: el informe del Banco de España no es vinculante y no obliga por sí mismo a devolver el dinero. Sin embargo, un informe a tu favor es una prueba muy sólida para negociar la devolución o para reforzar una posterior reclamación judicial.

Si la entidad no devuelve la comisión pese al informe favorable, queda la vía judicial:

• Puedes reclamar la nulidad de la cláusula abusiva y la devolución de las cantidades cobradas indebidamente, más los intereses.
• En comisiones de apertura nulas, la jurisprudencia ampara la restitución íntegra de lo cobrado.
• Para importes pequeños, valora el coste-beneficio: muchas reclamaciones de microcrédito se resuelven antes en vía amistosa o con asociaciones de consumidores.

Apóyate en asociaciones de consumidores (OCU, FACUA) o en un abogado especializado. La acción para reclamar la nulidad de cláusulas abusivas no caduca mientras el contrato esté vigente, y la devolución del dinero indebidamente cobrado prescribe a los 5 años.

Antes de reclamar, conviene cuantificar lo que se te cobró indebidamente para reforzar tu escrito y negociar con datos:

• Revisa todas las liquidaciones del préstamo: localiza cada comisión cargada y su concepto exacto.
• Suma las comisiones cuestionables (apertura, estudio, reclamación de posiciones deudoras, prórrogas).
• Añade los intereses que esas cantidades habrían generado desde la fecha de cobro.

Ejemplo: en un préstamo de 4.000€ con una comisión de apertura del 3% (120€) declarada nula, recuperarías esos 120€ más los intereses legales devengados. Si además te aplicaron tres comisiones de reclamación de 35€ cada una de forma automática, sumarías 105€ adicionales potencialmente recuperables. Usa nuestra calculadora en CreditoLab para estimar el peso de estas comisiones en la TAE real de tu préstamo.

Una de las comisiones más reclamadas es la llamada "comisión por reclamación de posiciones deudoras", ese cargo fijo (habitualmente entre 30€ y 40€) que algunos prestamistas aplican cada vez que un recibo queda impagado. El Banco de España y el Tribunal Supremo han marcado criterios claros para considerarla abusiva:

• No puede ser automática: solo es válida si responde a una gestión individualizada y real de reclamación de la deuda.
• No puede duplicarse con los intereses de demora ni cobrarse varias veces por el mismo impago.
• Debe estar vinculada a un coste efectivo de la gestión, no ser un importe fijo arbitrario.

El Tribunal Supremo, en su sentencia de referencia sobre esta comisión, la consideró abusiva cuando se cobra de forma automática sin acreditar la gestión. Si te han aplicado este cargo en un microcrédito impagado, es muy probable que sea recuperable. Combínalo, si procede, con la defensa frente a intereses de demora desproporcionados.

Para que tu reclamación tenga éxito, evita estos fallos habituales:

• Saltarte el SAC: el Banco de España no admitirá tu reclamación si no acreditas haber reclamado antes a la entidad.
• Reclamar de palabra o por teléfono: usa siempre medios con prueba de envío y contenido.
• No conservar la documentación: sin el contrato y las liquidaciones, es muy difícil demostrar el cobro indebido.
• Aceptar una devolución parcial como finiquito sin leer la letra pequeña: algunas entidades ofrecen devolver una parte a cambio de que renuncies a reclamar el resto.
• Confundir comisión legal con abusiva: no toda comisión es recuperable; céntrate en las que no responden a un servicio real.

Mantener un expediente ordenado y reclamar por la vía correcta multiplica tus probabilidades de recuperar el dinero. Consulta también los préstamos disponibles de CreditoLab con condiciones transparentes si buscas alternativas.

Además del Servicio de Atención al Cliente y el Banco de España, existen otras vías gratuitas que pueden ayudarte a resolver el conflicto sin llegar a los tribunales:

• Oficinas Municipales de Información al Consumidor (OMIC): presentes en la mayoría de ayuntamientos, orientan gratis sobre cómo redactar la reclamación y, en algunos casos, median con la entidad.
• Juntas Arbitrales de Consumo: si el prestamista está adherido al sistema arbitral, puedes solicitar un arbitraje de consumo, más rápido y económico que un juicio, cuya resolución (laudo) es vinculante para ambas partes.
• Asociaciones de consumidores (OCU, FACUA): además de asesorarte, pueden ayudarte a redactar el escrito y acompañarte en reclamaciones colectivas cuando muchos afectados sufren la misma comisión.

Acudir a la OMIC de tu localidad antes o en paralelo a la reclamación ante el Banco de España no tiene coste y puede acelerar una respuesta de la entidad, que suele ser más receptiva cuando detecta que el cliente conoce bien sus derechos y las vías disponibles.

Una reclamación bien documentada tiene muchas más probabilidades de prosperar, tanto ante el SAC como ante el Banco de España o, si llega el caso, ante un juzgado. Reúne siempre:

• El contrato completo firmado, incluidas las condiciones generales y particulares donde figuran las comisiones pactadas.
• La información precontractual (ficha de información normalizada o similar) que te entregaron antes de firmar, si la conservas.
• Todas las liquidaciones y recibos donde consten los cargos cuestionados, con fecha y concepto exacto.
• Copia de tu reclamación al SAC y de la respuesta recibida (o el justificante de que no contestaron en plazo).
• Capturas o copias de comunicaciones por email, área de cliente o burofax relacionadas con la comisión.

Organiza estos documentos en orden cronológico antes de presentar el escrito ante el Banco de España: facilita la revisión del expediente y refuerza tu posición si finalmente necesitas acudir a la vía judicial.