Por qué solicitar varios préstamos a la vez es una señal de alerta de sobreendeudamiento

Entre las distintas señales que pueden anticipar una situación de sobreendeudamiento, solicitar varios préstamos rápidos de forma simultánea o en un periodo muy corto de tiempo es una de las más claras y, a la vez, una de las más fáciles de pasar por alto para quien la vive en primera persona.

Este patrón suele producirse cuando una primera solicitud no cubre por completo una necesidad de liquidez, o cuando los plazos de devolución de distintos créditos comienzan a solaparse entre sí. El resultado habitual es una acumulación de cuotas que, sumadas, representan una carga mensual significativamente superior a la que el solicitante había previsto inicialmente.

Indicadores de este patrón

Algunos indicadores que pueden ayudar a identificar este patrón a tiempo son:

• Mantener préstamos activos con más de dos entidades distintas al mismo tiempo.
• Solicitar un nuevo crédito antes de haber finalizado de devolver el anterior.
• Perder de vista, sin un registro claro, la suma total de las cuotas mensuales comprometidas.
• Recurrir a un nuevo préstamo específicamente para cubrir el pago de otro ya existente.

Frente a esta situación, elaborar un listado completo de los créditos activos —importe, cuota mensual y fecha de vencimiento de cada uno— es un primer paso sencillo pero eficaz para recuperar una visión de conjunto. A partir de ahí, resulta recomendable valorar opciones como la renegociación de plazos con cada entidad o, en casos más complejos, buscar orientación en asociaciones de consumidores especializadas en materia de endeudamiento.

Desde CréditoLab insistimos en que el crédito rápido está pensado para cubrir necesidades puntuales y acotadas en el tiempo. Cuando su uso se vuelve recurrente y simultáneo entre varias entidades, conviene detenerse a revisar la situación financiera global antes de solicitar cualquier préstamo adicional.

El efecto en la CIRBE y las vías de solución

Desde el punto de vista regulatorio, esta acumulación de solicitudes también deja huella en la CIRBE del Banco de España, el registro que recoge el nivel de endeudamiento total de una persona con entidades financieras a partir de 1.000€. Cuando un nuevo prestamista consulta la CIRBE y detecta varios préstamos activos recientes, puede aplicar una TAE más elevada o directamente rechazar la solicitud, precisamente porque la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo exige evaluar la solvencia real del solicitante antes de conceder financiación adicional. En casos de sobreendeudamiento ya consolidado, la Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015) contempla un procedimiento para solicitar la exoneración de determinadas deudas cuando no existe capacidad real de pago.

Ante la primera señal de alarma, conviene actuar cuanto antes: cuanto más se demore la revisión de la situación global, mayor será el número de cuotas acumuladas y más difícil resultará encontrar una solución ordenada sin ayuda externa especializada.