Tribunal Supremo Actualiza Criterios de Usura para Préstamos Rápidos 2026

El Tribunal Supremo de España ha dictado nuevas sentencias sobre la Ley de Usura (Ley Azcárate de 1908) en 2026, actualizando los criterios para determinar cuándo el tipo de interés de un préstamo rápido puede considerarse «notablemente superior al normal del dinero» y, por tanto, usurario y nulo de pleno derecho.

Nuevo criterio jurisprudencial por categorías

La jurisprudencia anterior, consolidada con la STS 149/2020, establecía que una TAE superior al doble del tipo medio del mercado para préstamos al consumo constituía un indicio sólido de usura. Las nuevas resoluciones de 2026 matizan este criterio, indicando que el análisis debe realizarse por categorías de producto: los microcréditos (importe inferior a 500 euros, plazo inferior a 30 días) tienen un tipo medio de mercado propio, estructuralmente más elevado, que el juez debe tomar como referencia específica.

El impacto práctico de esta actualización jurisprudencial afecta directamente al mercado de préstamos de día siguiente (PDL). Según estimaciones del sector, entre el 15% y el 22% de los contratos de microcrédito formalizados entre 2020 y 2024 podrían ser impugnados con éxito bajo los nuevos criterios, dado que sus TAE anualizadas superaban con frecuencia el 1.000%.

Varias financieras del sector han revisado sus tarifas a la baja anticipándose a las nuevas sentencias. La comisión de apertura —mecanismo habitual para elevar el coste real del crédito sin incrementar el tipo nominal— también está bajo escrutinio judicial, ya que el Supremo ha reiterado que debe incluirse en el cálculo de la TAE a efectos de la Ley de Usura.

Cómo reclamar la nulidad de un contrato usurario

Los consumidores que consideren que su contrato de préstamo rápido puede ser usurario tienen la opción de reclamar a través de ADICAE o directamente ante los juzgados de primera instancia. Si el contrato es declarado nulo, el prestatario solo queda obligado a devolver el capital recibido, sin intereses ni comisiones, y tiene derecho a recuperar todo lo abonado por encima del principal.

El Banco de España ha emitido una nota informativa recordando que la declaración de usura es competencia exclusiva de los tribunales y que los consumidores deben acudir a la vía judicial o arbitral para hacer valer sus derechos, sin que exista un procedimiento administrativo de reclamación ante el supervisor con efectos vinculantes sobre el contrato.

Los despachos especializados en este tipo de reclamaciones suelen trabajar bajo la modalidad de cuota litis, cobrando un porcentaje de la cantidad recuperada solo en caso de sentencia favorable, lo que reduce el riesgo económico para el consumidor. No obstante, antes de iniciar cualquier procedimiento, conviene reunir toda la documentación contractual —incluyendo el documento de información precontractual, el contrato firmado y los justificantes de pago— ya que la carga de la prueba sobre las condiciones reales del préstamo recae inicialmente sobre quien reclama la nulidad del contrato.