Intereses abusivos en préstamos en España: Ley Azcárate, doctrina del Tribunal Supremo y canales de reclamación

La Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios —conocida popularmente como "Ley Azcárate" por su impulsor, Gumersindo de Azcárate— es una de las normas jurídicas más antiguas que sigue vigente en el ordenamiento español. A pesar de sus más de cien años, el Tribunal Supremo la aplica con regularidad en sentencias sobre créditos al consumo.

El artículo 1 de la Ley Azcárate establece que "será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino". Las consecuencias de la declaración de usura son drásticas: el prestatario solo está obligado a devolver el capital recibido, sin ningún interés ni comisión. Los intereses ya cobrados se computan como amortización del capital prestado.

Características clave de la nulidad por usura:

• Acción imprescriptible: la acción de nulidad por usura no prescribe. Puedes reclamar aunque el préstamo tenga años de antigüedad y aunque ya lo hayas pagado en parte.
• No requiere dolo del prestamista: la nulidad opera objetivamente; basta con que el tipo de interés sea notablemente superior al normal, sin necesidad de probar mala fe.
• Aplicable a cualquier tipo de préstamo: la Ley Azcárate se aplica a préstamos personales, tarjetas de crédito revolving, microcréditos, créditos preconcedidos y cualquier otra forma de financiación al consumo.
• Efectos retroactivos: declarada la nulidad, el consumidor recupera todos los intereses y comisiones pagados que excedan del capital prestado.

El criterio del "tipo normal del dinero" se determina consultando las estadísticas del BdE sobre tipos de interés aplicados por las entidades de crédito en las distintas categorías de crédito al consumo. El BdE publica esta información mensualmente en su boletín estadístico.

El Tribunal Supremo (Sala de lo Civil) ha desarrollado a través de varias sentencias una doctrina específica sobre el umbral de la usura en créditos al consumo modernos:

STS 628/2015, de 25 de noviembre

Esta sentencia es el punto de partida fundamental. El Tribunal Supremo declaró usurario un crédito revolving con TAE del 24,6 % anual, considerando que era "notablemente superior al normal del dinero" en ese momento. Estableció que, para los créditos revolving, la comparación debe hacerse con el tipo medio de los créditos revolving publicado por el BdE, no con el tipo general de los préstamos al consumo.

STS 149/2020, de 4 de marzo

El TS refinó el criterio estableciendo que una TAE es "notablemente superior al normal" cuando supera en aproximadamente el doble el tipo medio de mercado para el mismo producto en el período de referencia. Para los créditos revolving, si el tipo medio del BdE era aproximadamente el 20 %, una TAE del 26,82 % se declaró usuraria.

STS 258/2023, de 15 de febrero

Esta sentencia más reciente clarificó que el umbral para calificar de usuraria una TAE en revolving se sitúa cuando el tipo aplicado supera en 6 puntos porcentuales el tipo medio de mercado, aunque el Tribunal matizó que se trata de una referencia orientativa, no de un umbral rígido. Lo determinante es la comparación con el tipo del BdE en el momento de la contratación.

Criterio práctico para 2026

En 2026, el tipo medio de los créditos revolving publicado por el BdE se sitúa aproximadamente entre el 19 % y el 21 % TAE. Conforme a la doctrina del TS, una TAE superior al 26 %-27 % en un crédito revolving tiene probabilidades significativas de ser declarada usuraria. Para préstamos personales no revolving, la comparación se hace con el tipo medio de préstamos al consumo, que en 2026 se sitúa aproximadamente entre el 8 % y el 10 % TAE; una TAE superior al doble de esa referencia (por encima del 16 %-20 %) puede ser cuestionable.

El artículo 33 bis de la Ley 16/2011, introducido por el Real Decreto-ley 6/2020 y completado por la Orden ETD/699/2020 del Ministerio de Asuntos Económicos, estableció una regulación específica para los créditos revolving —las tarjetas de crédito y líneas de crédito de disposición flexible que han sido el principal objeto de la litigación por usura en España.

Las obligaciones que impone el Art. 33 bis a los prestamistas de créditos revolving incluyen:

• Evaluación de solvencia reforzada: el prestamista debe verificar que el solicitante comprende el funcionamiento del crédito revolving y que puede asumir los pagos sin sobreendeudamiento.
• Información periódica obligatoria: el prestamista debe remitir al prestatario, al menos anualmente, información sobre el importe total adeudado, el tipo de interés aplicable, la TAE, y el tiempo estimado para reembolsar el saldo si solo se realizan los pagos mínimos.
• Límite de cuota mínima: la Orden ETD/699/2020 establece que la cuota mínima mensual no puede ser inferior al 25 % del crédito dispuesto, para evitar situaciones en que el consumidor solo cubre intereses sin amortizar capital.
• Advertencia de costes: si el consumidor mantiene el hábito de pagar solo la cuota mínima, el prestamista debe informarle de las consecuencias en términos de tiempo total de repago y coste acumulado de intereses.

La FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) para créditos revolving debe incluir un ejemplo representativo que muestre el coste total bajo el escenario de pago mínimo, lo que facilita al consumidor la comparación entre distintos productos y la evaluación del coste real frente a una tarjeta de pago aplazado con cuota fija. Usa nuestra calculadora de préstamos en CreditoLab para simular distintos escenarios de amortización.

Es habitual que los consumidores con deudas de préstamos con intereses potencialmente abusivos estén también incluidos en ASNEF. Sin embargo, es importante distinguir estas dos situaciones:

Estar en ASNEF no significa que la deuda sea válida

La inclusión en ASNEF solo requiere que exista una deuda vencida y notificada, independientemente de si los intereses del contrato son legales o no. Un prestamista puede incluirte en ASNEF por impago de un crédito con TAE del 30 % aunque esa TAE sea potencialmente usuraria.

La acción de nulidad por usura no requiere pagar antes

Si el contrato de préstamo es nulo por usura, el consumidor no tiene la obligación de pagar los intereses ilegales para salir de ASNEF. Puede presentar una demanda judicial de nulidad del contrato, y el juzgado puede ordenar cautelarmente la cancelación de la inclusión en ASNEF mientras se resuelve el procedimiento, si se acredita que la inclusión se basa en un contrato nulo.

La reclamación de intereses abusivos es independiente de ASNEF

Puedes haber pagado completamente un préstamo —y por tanto estar fuera de ASNEF— y aun así tener derecho a reclamar la devolución de los intereses cobrados indebidamente si el contrato era usurario. La acción de nulidad por usura es imprescriptible, y la acción de repetición (devolución de lo pagado en exceso) sujeta al plazo general de prescripción de 5 años (art. 1964 del Código Civil).

Si crees que tu préstamo tiene intereses abusivos, estos son los canales de reclamación disponibles:

Paso 1: Reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) del prestamista

El primer paso obligatorio es presentar una reclamación escrita al SAC del prestamista solicitando la revisión del tipo de interés y la devolución de los intereses cobrados en exceso. El SAC tiene 15 días hábiles para responder. Guarda copia de la reclamación y el acuse de recibo.

Paso 2: Departamento de Conducta de Mercado e Infracciones del Banco de España (BdE)

Si el SAC no responde satisfactoriamente, puedes presentar una reclamación ante el BdE en reclamaciones.bde.es. El BdE evaluará si el prestamista ha cumplido con la normativa de transparencia (FEIN, información de la TAE, etc.) y emitirá un informe supervisor. El procedimiento es gratuito. Sin embargo, el BdE no puede declarar la nulidad del contrato por usura ni ordenar la devolución del dinero; eso requiere vía judicial.

Paso 3: Reclamación judicial

Para obtener la declaración de nulidad del contrato por usura y la devolución de los intereses cobrados, la vía judicial es la única efectiva. El proceso depende del importe reclamado:

• Juicio verbal: para reclamaciones de hasta 6.000 €. No es preceptiva la intervención de abogado y procurador para este importe.
• Juicio ordinario: para reclamaciones superiores a 6.000 €. Requiere abogado y procurador.

Los juzgados de primera instancia son competentes. La jurisprudencia del Tribunal Supremo es muy favorable al consumidor en materia de usura revolving, lo que hace que muchos prestamistas prefieran llegar a acuerdos extrajudiciales antes del juicio. Consulta con un abogado especialista en derecho bancario para valorar tu caso concreto y calcular el importe de la posible devolución.