Kuota

Kuota epekako mailegu batean kapitalaren amortizazioa eta interesak konbinatzen dituen aldizkako ordainketa da (normalean hilerokoa). Hilabete anitzeko mailegu pertsonaletan aplikatzen da, ez mugaegunean batera ordaintzen diren mikrokreditu laburretan.

Espainian gehien erabiltzen den sistema: kuota frantsesak —hileroko kuota konstante mantentzen da mailegu osoan zehar, baina kapital eta interesen arteko proportzioa hilez hil aldatzen da. Hasieran, kuotaren zati handiena interesetara bideratzen da; amaieran, ia guztia kapitala amortizatzera.

Zuhurtzia finantzarioko arau praktikoa: zure mailegu guztien hileroko kuotak batera zure hileroko diru-sarrera garbien %30-35a ez luke gainditu behar. Kuota bat ordaindu ezean, berandutzan sartzen zara.

Kalkulatu zure kuota mailegu-kalkulagailuan (gaztelaniaz), kapitala, epea eta TAEa sartuz.

Adibide praktiko bat: 1.000 €-ko mailegu bat eskatzen baduzu 12 hilabetetara TIN %12arekin, hileroko kuota ia konstantea izango da 12 hilabeteetan zehar, baina bere osaera aldatuz doa: lehen kuotetan, zor bizia oraindik handia delako (1.000 € inguru), interesen zatia handiagoa da eta kapitalaren amortizazioa txikiagoa; azken kuotetan, zor bizia jada txikia denez, alderantzizkoa gertatzen da, kapital-zati handiena eta interes-zati txikiena ordainduz. Prozesu horri amortizazio-taula deitzen zaio, eta prestamistak eman behar dizu mailegua sinatu aurretik.

Kuota bat ordaintzeari uzteak ez du esan nahi zor osoa berehala eskatuko dizutenik, baina berandutza-korrituak metatzen hasiko dira une horretatik aurrera hutsegindako zenbatekoaren gainean, gehienez legez ezarritako mugaraino (kontsumo-mailegetan, legezko interesaren 2,5 aldiz). Kuota bat baino gehiago jarraian hutsegiten baduzu, prestamistak mailegua aurreratutzat jo dezake (mailegu osoaren aurretiazko mugaeguneratzea) kontratuak hala aurreikusten badu, eta zor osoa berehala eskatu, ez soilik hutsegindako kuotak.

Kuota konstante mantentzeak ez du esan nahi maileguaren kostu osoa finkoa denik: TIN aldakorreko maileguetan (hipoteka gehienetan bezala), kuota bera aldatu egiten da erreferentzia-indizea berrikusten den bakoitzean, nahiz eta gehienek kuota fisikoki ordainketa-egutegian zehar konstante mantendu praktikan aldakortasun horri egokitzeko sistemarik erabili ezean. Mailegu pertsonaletan eta lineako mikrokredituetan, aldiz, TIN finkoa da ia beti, eta beraz kuota erabat aurreikusgarria da eskaeraren unetik amaierara arte, ezusteko igoerarik gabe.