TIN (Interes Tasa Nominala)
Maileguko kapitalari aplikatzen zaion urteko interes-portzentajea, komisioak edo beste kosturik barne hartu gabe.
TINa (Interes Tasa Nominala) prestamistak maileguan emandako kapitalaren gainean interes moduan kobratzen duen urteko portzentajea da. TAEtik ezberdin, TINak ez ditu barne hartzen komisioak, kostu erantsiak, ezta ordainketa-maiztasunaren eragina ere. Maileguaren interes-tasa "gordina" da, gainerako kostu guztien aurretik.
TIN vs TAE: desberdintasun nagusia
TINak interesak bakarrik islatzen ditu. TAEak TINa gehi nahitaezko komisioak, gastuak eta denboraren eragina (kapitalizazioa) barne hartzen ditu. Adibide praktikoa:
- 1.000 €-ko mailegua 12 hilabetetara, TIN %12, komisiorik gabe → TAE ≈ %12,68 (hileroko ordainketen efektua).
- Mailegu bera irekiera-komisio 30 €rekin → TAE ≈ %18–19.
Espainiako legeak beti TAEa jakinaraztera behartzen du (ez TINa bakarrik), hain zuzen ere TINak kontsumitzailea engaina dezakeelako.
TIN finkoa vs TIN aldakorra
- TIN finkoa: ez da aldatzen maileguaren bizitza osoan zehar. Ohikoa mailegu pertsonaletan eta lineako mikrokredituetan.
- TIN aldakorra: aldizka berrikusten da erreferentzia-indize baten arabera (normalean Euriborra). Ohikoa hipoteketan.
Zertarako balio du TINak?
TINa erabilgarria da epe zehatz batean ordainduko dituzun interesen zenbateko gordina azkar kalkulatzeko. Zor bizia hileroko TINagatik (urteko TINa ÷ 12) biderkatuz, kuota horren interesak lortzen dituzu. Hala ere, mailegu ezberdinen kostu osoa alderatzeko, erabili beti TAEa, Espainian legez normalizatutako neurria baita.
Nola aplikatzen da TINa praktikan
Kuota frantsesak dituen mailegu batean (mailegu pertsonal eta mikrokreditu gehienetan ohikoenak), TINa hilero une horretako zor biziaren gainean aplikatzen da, eskatutako jatorrizko kapitalaren gainean baino. Horrek azaltzen du zergatik, lehen kuotetan, ordainketaren zati handiagoa interesetara bideratzen den eta zati txikiagoa kapitala amortizatzera, proportzio hori alderantzikatu egiten den arren mailegua aurrera doan heinean eta zor bizia txikitzen den heinean. Horregatik, TIN altuko mailegu bat lehen hilabeteetan aurreratuki amortizatzeak aurrezpen proportzionalki handiagoa sortzen du mugaegunetik gertu egitea baino, hasierako fase horretan zor bizia —eta beraz saihesten diren etorkizuneko interesak— handiagoa baita.
Eskaintzak alderatzean, kontuan izan TIN baxu batek ez duela beti esan nahi mailegurik merkeena denik: bi erakundek TIN bera iragarri dezakete baina irekiera- edo azterketa-komisio oso ezberdinak aplikatu, azkeneko TAEa ezberdina izanik jatorrizko tasa nominal berdinetik abiatuta ere. Horregatik, arautzaileek TINa beti kalkuluaren zati gisa ulertu behar dela azpimarratzen dute, inoiz ez zein mailegu kontratatu erabakitzeko datu definitibo gisa. Kontsultatu sarrera osoa gaztelaniaz TIN (CréditoLab)-en.
Ohiko galderak
TINa %0 izan daiteke eta maileguak kosturik izan hala ere?
Bai. "Interesik gabe" edo "%0an" iragarritako mailegu batzuek TIN %0 dute baina irekiera-komisioak, kudeaketa-gastuak edo nahitaezko aseguruak barne hartzen dituzte. Produktu horien TAEa positiboa izan daiteke. Eskatu beti TAEa benetako kostua ezagutzeko.
Zein TIN da ohikoena lineako mikrokredituetan Espainian?
Espainiako lineako mikrokredituek normalean TIN %0 (lehen eskaera doakoa) eta urteko %365 artekoa izaten dute zenbateko txikietarako epe oso laburrean. Ondoriozko TAEak %1.000 gainditu dezake egun gutxiko kostu bat urteko eskalara proiektatzen duelako. 7–30 eguneko epeetarako, konparatu kostu osoa eurotan, ez TINa ezta TAEa ere.