Sobrezorpetzea
Pertsona edo enpresa batek bere diru-sarrera eta ondarearekin zor guztiei aurre egin ezin dienean gertatzen den egoera, ordainketa-ezbeteen espiral batera eraman dezakeena.
Sobrezorpetzea pertsona fisiko edo juridiko baten zorren zenbateko osoak bere ordaintzeko gaitasuna gainditzen duenean gertatzen da, hileroko kuotek diru-sarreren proportzio desegokia xurgatzen dutelako edo zuzenean ezinezkoa delako ordaintzea. Aldi baterako berandutza batetik —kuota baten ordainketan izandako atzerapen puntuala— ezberdin, sobrezorpetzea egoera egiturazkoa da, konpontzeko esku-hartze aktiboa eskatzen duena.
Kausak Espainian
Ohikoenak: kreditu-metaketa (kreditu birakariak, kontsumo-maileguak eta mikrokredituak elkarren segidan kontratatzea eragin osoa baloratu gabe); diru-sarreren galera (langabezia, ERTE, lanaldi-murrizketa edo negozioaren itxiera); interes-tasa altuak (2022-2024ko interes-igoerak hipoteka aldakorrak eta kreditu malguak garestitu zituen); ustekabeko gastuak (gaixotasuna, banantzea, konponketa larriak); eta finantza-hezkuntza falta (produktuen benetako kostua ez ezagutzea, kuota hilekoa TAErekin nahastea).
Arrisku-seinaleak
Kreditu-kuotek hileroko diru-sarrera garbien %35-40 gainditzen badute; mailegu berriak eskatzen badira lehendikoak ordaintzeko; kontuko deskubertua modu errepikakorrean erabiltzen bada; ordainketak larrialdiaren arabera lehenesten badira planifikazioaren ordez; edo berandutza-korrituen edo kobrantza-komunikazioen jakinarazpenak jasotzen badira.
Irtenbideak eta esparru legala Espainian
16/2022 Legearen konkurtso-erreformaz geroztik, pertsona fisikoek —enpresaburuek zein kontsumitzaileek— bigarren aukeraren mekanismora jo dezakete, ordaindu gabeko pasiboa barkatzeko (BEPI) eskura duten ondarea likidatu ondoren edo gainbegiratutako ordainketa-plan bati jarraituz. Egoera larriagoak ez direnetan, ordainketa-hitzarmena, moratoria edo birfinantzaketa negoziatzea dira irtenbide judizioz kanpoko eraginkorrak. Banco de Españak hartzekodunarekin goiz harremanetan jartzea gomendatzen du, berandutza sendotu aurretik.
Sobrezorpetzeari aurre egiteko baliabide instituzionalak ere eskuragarri daude: udal eta autonomia-erkidegoetako kontsumo-bulegoek (OMIC) doako orientazioa ematen dute zorpetze-egoera aztertzeko eta aukera errealistak azaltzeko, eta kontsumitzaileen elkarte independenteek (adibidez, Adicae) laguntza eskaintzen dute hartzekodunekiko negoziazio-prozesuan. Garrantzitsua da egoera goiz identifikatzea eta ez itxarotea lehen ordainketa-ezbetea gertatu arte: zenbat eta lehenago hartu neurriak, orduan eta aukera gehiago daude irtenbide judizioz kanpokoak lortzeko eta kostu eta iraupen handiagoko prozedura judizialak saihesteko. Sobrezorpetzea denboran zehar ez arintzeak ondorio larriak ekar ditzake: ASNEF bezalako morosoen fitxategietan agertzea, ondasunen enbargo judiziala eta etorkizuneko finantziaziorako sarbidea urte luzez galtzea.Ohiko galderak
Noiz kontsideratzen da sobrezorpetuta nagoela?
Arau orokorra da zure diru-sarrera garbien %35-40 baino gehiago zorren ordainketara bideratzen duzunean. Adierazgarria da baita ere kreditu berriak eskatu behar izatea lehendikoak ordaintzeko, edo ordainketa-ezbeteen jakinarazpenak modu errepikakorrean jasotzea.
Zer da bigarren aukera eta nork eska dezake?
16/2022 Legeak arautzen duen prozedura judiziala da, pertsona fisikoei (autonomoak barne) bermatu gabeko zorren kantzelazioa lortzeko aukera ematen diena, fede ona egiaztatu eta aurretik judizioz kanpoko akordio bat saiatu izana frogatuz. Merkataritza-arloko epaitegian izapidetzen da.
Sobrezorpetzea CIRBEn agertzen da?
CIRBEk zorraren zenbateko osoa erregistratzen du, ez sobrezorpetuta zauden edo ez. Hala ere, CIRBEko saldoa deklaratutako diru-sarrerekin alderatuz, erakundeek estres finantzarioko egoerak antzeman ditzakete eta kreditu berriak ukatu.