Aforo de garantía

El aforo de garantía es el porcentaje del valor de un bien —vehículo, inmueble, joya u otro activo— que una institución financiera acepta prestar cuando ese bien se entrega como garantía de un crédito. Por ejemplo, si un automóvil se valúa en 200,000 pesos y el prestamista aplica un aforo del 50%, el monto máximo del préstamo prendario sería de 100,000 pesos.

El aforo existe porque los bienes en garantía pueden perder valor con el tiempo (depreciación) o ser difíciles de vender rápidamente en caso de incumplimiento. Un aforo más bajo reduce el riesgo del prestamista, mientras que un aforo más alto es más conveniente para el solicitante pero implica mayor riesgo para la entidad, lo que suele traducirse en tasas de interés más altas.

Este concepto es distinto al aforo crediticio general (que se refiere a la capacidad de endeudamiento de una persona en relación con sus ingresos); el aforo de garantía se aplica específicamente al valor de un bien físico entregado como respaldo del crédito, típico en préstamos con garantía prendaria.

Factores que influyen en el porcentaje de aforo aplicado por una casa de empeño, SOFOM o financiera especializada incluyen:

• Tipo de bien (vehículo, inmueble, electrónico, joyería)
• Facilidad de reventa del bien en el mercado
• Antigüedad y estado de conservación
• Documentación legal disponible (factura, escritura, tarjeta de circulación)

Antes de aceptar un crédito con garantía, conviene comparar el aforo ofrecido por distintas entidades, ya que un aforo bajo puede obligar a entregar un bien de mucho mayor valor del que realmente se necesita para respaldar el préstamo solicitado.