Cesión de Crédito
Definición
Cesión de Crédito: Transmisión del derecho a cobrar un crédito de un acreedor a otro sin necesidad de consentimiento del deudor.La cesión de crédito es el acto jurídico mediante el cual un acreedor (cedente) transfiere a otra persona o empresa (cesionario) el derecho a cobrar un crédito sin que sea necesario el consentimiento del deudor. El deudor mantiene exactamente las mismas condiciones del crédito original: mismo capital, misma tasa, mismo plazo. Lo que cambia es a quién debe pagar.
Marco legal en México: La cesión de créditos está regulada en la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC, Arts. 26-41) y en el Código Civil Federal (Arts. 2029 y siguientes). Para que la cesión sea válida, debe notificarse al deudor, aunque su consentimiento no es requisito de validez. Una vez notificado, el deudor sólo puede hacer pagos válidamente al cesionario.
Cesión de cartera vencida: El escenario más común en que los deudores se topan con una cesión de crédito es cuando su deuda ha sido declarada vencida y el banco u original acreedor la vende a una agencia de cobranza o fondo de recuperación de cartera. Los bancos suelen vender estas «carteras vencidas» a un precio muy inferior al valor nominal de la deuda (típicamente entre 5% y 30%), lo que deja margen para que el comprador negocie con el deudor y aún así obtenga ganancia.
Derechos del deudor cuando le ceden el crédito: La CONDUSEF y la normativa aplicable garantizan que:
- Las condiciones de la deuda no empeoran por la cesión (misma tasa, mismo capital original).
- El deudor tiene derecho a exigir que le presenten la documentación que acredita la cesión.
- Las prácticas de cobranza abusiva (llamadas hostigadoras, amenazas, contacto a terceros no autorizados) están prohibidas por la NOM-172-SCFI y son sancionables ante PROFECO/CONDUSEF.
Qué hacer si una agencia de cobranza te contacta: (1) Solicita por escrito el documento que acredite la cesión. (2) Verifica que la deuda no haya prescrito (en México, la prescripción de créditos varía entre 3 y 10 años según el tipo). (3) Negocia: dado que el cesionario compró la deuda a descuento, suele tener margen para ofrecerte quitas (descuentos sobre el total adeudado). (4) Si sufres prácticas de cobranza abusiva, presenta queja ante CONDUSEF o PROFECO.
Consejo práctico
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Términos relacionados
Ver también
Preguntas frecuentes sobre Cesión de Crédito
¿Qué significa "Cesión de Crédito" en el contexto de los préstamos en México?
El término "Cesión de Crédito" se utiliza en el sector financiero de México con el significado explicado arriba. La normativa de CONDUSEF lo regula específicamente para el mercado local.
"Cesión de Crédito" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "Cesión de Crédito" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
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