Comisión por Apertura

La comisión por apertura es un cargo único que algunas instituciones financieras en México cobran al momento de otorgar un crédito, generalmente calculado como un porcentaje del monto prestado. Cubre, en teoría, los gastos administrativos de originación del préstamo (análisis, formalización, desembolso) y se descuenta del monto entregado o se suma al saldo a pagar.

Cómo se cobra: Hay dos formas habituales. La institución puede descontar la comisión del monto desembolsado (si te aprueban 10,000 pesos con 3% de comisión, recibes 9,700 pesos pero pagas intereses sobre 10,000) o financiarla sumándola al saldo del crédito. En ambos casos, la comisión encarece el financiamiento, por lo que debe considerarse al comparar ofertas.

Su impacto en el CAT: La comisión por apertura se incluye en el cálculo del Costo Anual Total (CAT), el indicador regulado por el Banco de México que integra intereses, comisiones y otros costos. Por eso, comparar productos por el CAT (y no solo por la tasa de interés) refleja mejor el peso de esta comisión. Un crédito con tasa baja pero comisión de apertura alta puede tener un CAT mayor que otro de tasa algo superior sin comisión.

Transparencia y negociación: Las instituciones deben informar la comisión por apertura en el contrato y registrarla en el RECO (Registro de Comisiones) que administra el Banco de México. La CONDUSEF permite comparar comisiones entre productos. En muchos créditos personales y de nómina, esta comisión es negociable o directamente no se cobra, por lo que conviene preguntarlo expresamente antes de firmar.