Comisión por disposición

La comisión por disposición es un cargo que ciertas instituciones financieras en México aplican cada vez que el titular de una tarjeta de crédito o línea de crédito hace uso del crédito disponible, ya sea mediante un retiro de efectivo en cajero automático, una disposición de crédito en ventanilla, un adelanto de efectivo en línea o, en algunos productos, incluso al realizar compras. Este cargo puede ser una cantidad fija, un porcentaje sobre el monto dispuesto, o una combinación de ambos.

¿Cómo funciona y cuándo se aplica?

En las tarjetas de crédito tradicionales, la comisión por disposición de efectivo suele oscilar entre el 3 % y el 6 % del monto retirado, con un mínimo fijo que puede ir de 50 a 200 pesos MXN por operación. Adicionalmente, las disposiciones de efectivo generan intereses desde el día de la operación —sin periodo de gracia—, a tasas que frecuentemente son las más altas dentro de los productos de crédito al consumo en México, superando el 60 % anual en algunas instituciones.

En las líneas de crédito revolvente ofrecidas por SOFOM, la comisión por disposición puede estar estructurada de forma diferente: algunas cobran un porcentaje sobre el capital disponible cada vez que el acreditado activa el crédito, mientras que otras aplican la comisión solo en disposiciones adicionales después de la primera. Es fundamental leer el contrato de adhesión y la tabla de comisiones que, por mandato de la CONDUSEF, debe estar disponible de forma clara antes de contratar el producto.

Impacto en el CAT real

El CAT (Costo Anual Total) que publica la institución financiera asume un patrón de uso específico del producto —generalmente sin disposiciones de efectivo—, por lo que el CAT real puede ser significativamente mayor si el titular usa frecuentemente esta opción. Un usuario que retira efectivo de su tarjeta de crédito mensualmente puede estar pagando un costo efectivo anual superior al 80 % cuando se suman la comisión por disposición, la tasa de interés sin periodo de gracia y otros cargos asociados.

La CONDUSEF ha señalado repetidamente que las disposiciones de efectivo con tarjeta de crédito son una de las formas más caras de obtener liquidez a corto plazo en México. Antes de hacer una disposición de efectivo, el consumidor debería considerar alternativas como un préstamo de nómina o un crédito personal de una SOFOM regulada, que en muchos casos tiene un CAT menor.

Regulación y transparencia

Desde 2010, las disposiciones de Banco de México obligan a las instituciones financieras a incluir en el estado de cuenta mensual un desglose detallado de todas las comisiones cobradas, incluyendo las de disposición. Asimismo, el Registro de Comisiones (RECO) de la CONDUSEF permite consultar en línea las comisiones que cobra cada institución por cada tipo de operación, facilitando la comparación entre productos antes de contratar.

Para comparar el impacto real de esta comisión en el costo total de diferentes productos de crédito revolvente en México, o para entender otros conceptos relacionados, visita nuestro glosario financiero.