Crédito Revolvente en México

El crédito revolvente es una modalidad de financiamiento en la que el acreditado dispone de un límite de crédito que se renueva a medida que realiza pagos: cada abono libera cupo para nuevas disposiciones. A diferencia de un préstamo a plazo fijo —donde el saldo solo baja con cada pago—, en el revolvente el saldo puede subir o bajar dependiendo de las compras y los pagos realizados.

Crédito revolvente vs préstamo a plazo fijo

• Préstamo a plazo: capital fijo, plazo definido, cuota mensual constante (sistema francés), fecha de liquidación conocida. El CAT se calcula sobre el capital original.
• Crédito revolvente: capital variable, sin fecha de vencimiento definida, cuota mínima variable (porcentaje del saldo o monto fijo, el mayor). El CAT se calcula sobre el saldo diario promedio, lo que lo hace dinámico: si el saldo sube, el costo en pesos absolutos sube incluso si la tasa no cambia.
• La trampa del pago mínimo es exclusiva del revolvente: al pagar solo el mínimo, la amortización de capital es mínima y la deuda puede mantenerse activa durante años, con un costo total que puede triplicar el capital original.

CAT del crédito revolvente: cómo se calcula

El CAT de un crédito revolvente se calcula bajo el supuesto de que el acreditado dispone el límite completo en un solo momento y paga cuotas mínimas durante un período estandarizado (generalmente 12 meses), siguiendo la metodología de la Circular Banxico 21/2009, la misma norma que rige el cálculo del CAT en promociones como los Meses Sin Intereses. El resultado es orientativo: en la práctica, el CAT real depende del comportamiento del usuario (disposiciones parciales, pagos adicionales, etc.).

• El CAT promedio de tarjetas de crédito en México supera el 80 % anual según datos de Banxico, con rangos que van del 30 % (tarjetas de banco con perfil prime) hasta más del 120 % en tarjetas departamentales masivas.
• Las SOFOM que ofrecen líneas revolventes pueden tener CAT aún más elevados en segmentos de mayor riesgo.

Regulación Banxico 2024 y derechos del usuario

• Desde 2010, Banxico obliga a los emisores a publicar en el estado de cuenta el tiempo estimado para liquidar la deuda pagando solo el mínimo y el costo total resultante.
• Las reformas de 2024 reforzaron las obligaciones de transparencia: los bancos deben informar en cada estado de cuenta cuánto pagaría el usuario en intereses en el siguiente año si mantiene el saldo actual sin hacer nuevas compras y pagando solo el mínimo.
• El titular tiene derecho a cancelar la tarjeta o línea revolvente en cualquier momento conforme a la Ley de Instituciones de Crédito (LIC), sin penalización por cancelación, siempre que el saldo esté liquidado. Si hay saldo, la cancelación congela el cupo pero la deuda subsiste.
• La CONDUSEF emite alertas periódicas sobre el espiral de deuda revolvente: el riesgo de que los pagos mínimos sostenidos generen una deuda que crece más rápido de lo que se abona.

Si tiene deuda revolvente activa, compare el costo de mantenerla versus consolidarla en un préstamo personal a plazo fijo con CAT inferior. Use nuestra calculadora de crédito de CréditoLab para simular ambos escenarios y consulte las guías de crédito en México para estrategias de pago acelerado.