Costo Financiero Total (CFT) México

El Costo Financiero Total (CFT) es la métrica regulatoria que mide el verdadero costo anual de un producto de crédito en México. A diferencia del CAT (Costo Anual Total), que es el indicador estandarizado obligatorio publicado por las instituciones financieras reguladas, el CFT se utiliza en contextos técnicos internos y en la supervisión de la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) para evaluar la rentabilidad del portafolio desde la perspectiva de la institución.

El CAT, regulado por el Banco de México mediante la Circular 21/2009 y sus modificaciones posteriores, es el equivalente al CFT pero expresado en términos comparables para el consumidor. Incluye:

• Tasa de interés ordinaria
• Comisiones de apertura, administración y disposición
• Primas de seguros de vida o desempleo cuando son obligatorios para el otorgamiento del crédito
• Otros cargos asociados al crédito, excepto el IVA y las comisiones por pagos tardíos

La diferencia práctica entre CAT real y CAT promedio es relevante para el consumidor: el CAT promedio se publica en publicidad general y representa un escenario de referencia, mientras que el CAT real es el que aparece en el contrato y se calcula con las condiciones específicas del acreditado, incluyendo su perfil de riesgo en el Buró de Crédito o Círculo de Crédito.

Para créditos personales de corto plazo (PDL o préstamos de día de pago), el CAT puede superar el 1,000% anual debido al plazo reducido. Esto no implica necesariamente un abuso: la metodología de anualización amplifica cualquier cargo fijo sobre un préstamo de 7 a 30 días. La CONDUSEF exige que esta información se presente de forma clara y comprensible.

Al comparar ofertas, solicita siempre el Carátula del Contrato, documento donde la institución debe desglosar el CAT real, tasa ordinaria, comisiones y total a pagar. Este derecho está garantizado por la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF).

Si detectas discrepancias entre el CAT publicitado y el contratado, puedes presentar una queja ante CONDUSEF o consultar el CAT real de tu crédito en nuestro comparador.