Préstamo de Nómina

El préstamo de nómina —también llamado crédito de descuento por nómina— es una modalidad de financiamiento en la que el pago de las cuotas se realiza de forma automática mediante un descuento aplicado directamente en el recibo de salario del trabajador, antes de que este reciba su pago neto. Este mecanismo reduce el riesgo de impago para el prestamista, lo que se traduce normalmente en tasas de interés y CAT más bajos que los de un préstamo personal convencional.

Principales canales en México

• FONACOT (Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores): institución pública que ofrece créditos a trabajadores del sector privado con relación laboral formal. Tasas desde el 12 % anual, plazo hasta 36 meses y montos de hasta $90,000 MXN según el salario.
• Sector público — FOVISSSTE y BANOBRAS: los trabajadores del Estado (ISSSTE) pueden acceder a créditos de nómina a través de FOVISSSTE para vivienda o mediante convenios de BANOBRAS con dependencias gubernamentales, con tasas subsidiadas.
• Bancos comerciales con convenio empresarial: BBVA, Santander, HSBC y otros ofrecen préstamos de nómina a empleados de empresas con las que tienen un convenio de descuento. El banco deposita el crédito y recupera las cuotas directamente de la nómina antes del pago al trabajador.
• Cajas de ahorro y cooperativas: en empresas medianas y grandes, la caja de ahorro puede ofrecer créditos de nómina con tasas competitivas y condiciones más flexibles que los bancos comerciales.

El CAT típico de un préstamo de nómina en México oscila entre el 12 % y el 36 % anual, significativamente menor al de tarjetas de crédito masivas (CAT superior al 80 %) o préstamos personales sin respaldo (CAT 40-70 %). La diferencia radica en el riesgo: el descuento automático elimina la posibilidad de que el trabajador "olvide" pagar.

Marco legal y límites de embargo salarial

• La Ley Federal del Trabajo (LFT) establece que el salario mínimo es inembargable en su totalidad.
• Para salarios superiores al mínimo, solo puede retenerse el excedente, y aun así los descuentos por crédito no pueden superar el 30 % del salario neto del trabajador según criterios generales de protección salarial.
• En el caso de FONACOT, el descuento máximo está regulado específicamente para no comprometer la subsistencia del trabajador.
• Si el trabajador pierde su empleo, el crédito de nómina no desaparece: se convierte en una deuda ordinaria y puede generar reporte al Buró de Crédito si no se atiende.

La principal ventaja del préstamo de nómina es la accesibilidad: los trabajadores con historial limitado en el Buró de Crédito pueden calificar gracias a la estabilidad que ofrece el descuento vía nómina. El principal riesgo es el sobre-endeudamiento silencioso: al no ver el descuento, algunos trabajadores pierden noción del impacto en su ingreso disponible real.

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