Quita y Condonación

La quita y la condonación son mecanismos mediante los cuales una entidad financiera acepta recibir un monto menor al saldo total adeudado como pago final y definitivo de la obligación. Aunque los términos se usan de forma intercambiable en el lenguaje coloquial, técnicamente la quita es la reducción del capital o los intereses pactada en una negociación, mientras que la condonación implica el perdón total o parcial de la deuda sin contraprestación inmediata, lo que es menos frecuente en el sistema bancario formal mexicano.

¿Qué es?

La quita es una herramienta de gestión de cartera vencida, frecuente en casos de sobreendeudamiento, que las entidades financieras usan cuando estiman que recuperar el total de la deuda mediante un proceso judicial sería más costoso o tardado que aceptar un pago parcial inmediato. No existe un derecho automático del deudor a obtener una quita: es el resultado de una negociación en la que el acreedor evalúa la viabilidad de recuperación, el perfil del deudor y el costo de continuar el proceso de cobranza.

Cuándo ofrecen quita los bancos

Las instituciones financieras suelen ofrecer esquemas de quita cuando la deuda lleva más de 90 días de atraso y ha pasado a cartera vencida, cuando el deudor demuestra incapacidad de pago verificable (pérdida de empleo, enfermedad grave), cuando el expediente va a ser cedido a una despacho de cobranza o cuando el banco realiza operaciones de saneamiento de cartera. Los montos de quita típicos oscilan entre el 20% y el 60% del saldo total, incluyendo capital, intereses ordinarios y moratorios, los mismos componentes que determinan el CAT original del crédito.

Implicaciones en Buró

Aceptar una quita tiene consecuencias en el Buró de Crédito. La deuda queda registrada como "liquidada con quita" o con una clave de observación específica que indica que no se pagó el total original. Este registro puede permanecer en el historial durante varios años y es visible para futuros prestamistas, quienes pueden interpretarlo como un antecedente de incumplimiento aunque la deuda esté saldada. Sin embargo, es considerablemente mejor que mantener una deuda activa con atrasos.

Proceso de negociación

Para iniciar la negociación de una quita, el deudor debe contactar al área de reestructuras o cobranza de la entidad, presentar documentación que acredite su situación financiera actual y proponer un monto de pago al contado o en pocas cuotas. Es recomendable solicitar la propuesta por escrito antes de realizar cualquier pago y verificar que el convenio firmado especifique el monto a pagar, el concepto condonado y la confirmación de cancelación total de la deuda. La CONDUSEF puede acompañar este proceso como mediador gratuito.