Tasa ordinaria vs. tasa moratoria en México

Al contratar cualquier crédito en México —personal, de nómina, tarjeta o hipoteca— el contrato establece al menos dos tasas de interés distintas: la tasa ordinaria y la tasa moratoria. Confundirlas es uno de los errores más comunes y costosos de los acreditados.

Tasa de interés ordinaria: es la tasa que se aplica al capital pendiente de pago durante el plazo normal del crédito, asumiendo que pagas puntualmente. Es la tasa que usualmente se anuncia en la publicidad y que compone el CAT. Se expresa generalmente en términos anuales (tasa anual nominal) o mensual, y se acumula según el método de cálculo del producto (sobre saldo insoluto o sobre saldo promedio).

Tasa de interés moratoria: es la penalización económica que se activa cuando no pagas una o más mensualidades en la fecha acordada. Se aplica sobre el monto vencido no pagado desde el día siguiente al vencimiento y se acumula por cada día de retraso. En México, el artículo 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito limita la tasa moratoria a un máximo de dos veces la tasa ordinaria pactada, pero muchos contratos la establecen en ese límite máximo.

Ejemplo práctico: si tienes un crédito personal con tasa ordinaria del 36% anual (3% mensual) y tasa moratoria del 72% anual (6% mensual), un atraso de 60 días en una mensualidad de 2,000 MXN puede generar intereses moratorios de aproximadamente 200 MXN adicionales, además de los cargos por gestión de cobranza que también suele contemplar el contrato.

• ¿Dónde se indica? En la hoja resumen del contrato y en el estado de cuenta. La CONDUSEF obliga a que ambas tasas se informen de forma clara.
• Impacto en Buró: los pagos atrasados se reportan a las SIC independientemente del pago de intereses moratorios. Regularizar la deuda no borra el retraso del historial automáticamente.

Antes de firmar, pide al prestamista el importe exacto de los intereses moratorios y los cargos por cobranza. Consulta más conceptos clave en nuestra guía Buró vs. Veraz y la comparativa de créditos en México.