CONDUSEF impone nuevas multas a fintechs por no divulgar correctamente el CAT en México 2026

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) anunció en junio de 2026 una nueva serie de multas contra plataformas de tecnología financiera que operan en México, por incumplir la obligación de divulgar de forma clara y prominente el Costo Anual Total (CAT) en sus canales de distribución y contratos de crédito al consumo.

Las sanciones, que suman en total más de 58 millones de pesos, se derivan de un programa de supervisión preventiva que la CONDUSEF lanzó a principios de 2026 con el objetivo de verificar que las entidades del sector fintech cumplen con las mismas exigencias de transparencia que aplican a los intermediarios financieros tradicionales regulados por la CNBV.

¿Qué es el CAT y por qué es obligatorio divulgarlo?

El Costo Anual Total (CAT) es el indicador que concentra todos los costos de un crédito en una sola cifra expresada en porcentaje anual: tasa de interés, comisiones de apertura, seguros vinculados y cualquier otro cargo financiero. La Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros obliga a todas las entidades que ofrecen crédito en México a publicar el CAT de forma destacada en toda publicidad y en el contrato, expresándolo con dos decimales y la leyenda "CAT promedio X% sin IVA".

El incumplimiento de esta disposición puede derivar en multas de hasta 100.000 Unidades de Medida y Actualización (UMA) por infracción, más las medidas correctivas que la CONDUSEF considere necesarias para proteger a los usuarios afectados.

Irregularidades detectadas en las plataformas sancionadas

La CONDUSEF identificó tres patrones de incumplimiento recurrentes en las entidades sancionadas:

• CAT omitido en publicidad digital: Varias plataformas mostraban únicamente la tasa de interés semanal o mensual en sus campañas en redes sociales y aplicaciones móviles, sin convertirla al CAT anualizado. Esta práctica induce al usuario a subestimar el costo real del crédito.
• CAT no actualizado en contratos: Algunas entidades mantenían en sus contratos de adhesión un CAT inferior al real, porque no habían actualizado el documento después de modificar sus comisiones o seguros vinculados, lo que constituye publicidad engañosa.
• Exclusión de cargos del cálculo: Un grupo de plataformas calculaba el CAT excluyendo comisiones de "activación de cuenta" o "verificación de identidad", que en algunos casos representaban hasta el 8% del monto del crédito.

Impacto para los usuarios y derechos de reclamación

Los usuarios que hayan contratado créditos con alguna de las entidades sancionadas y consideren que el costo real del crédito no coincidía con el CAT divulgado tienen derecho a presentar una reclamación formal ante la CONDUSEF a través del portal condusef.gob.mx o en cualquiera de sus delegaciones regionales. La comisión está obligada a dar respuesta en un plazo de 20 días hábiles.

Adicionalmente, si el CAT real supera significativamente el divulgado, el usuario puede argumentar ante los tribunales que el contrato no refleja las condiciones reales pactadas, lo que puede derivar en la nulidad parcial de las cláusulas económicas del crédito. Organismos como el Buró de Crédito también registran las reclamaciones exitosas, lo que puede incidir en el historial del usuario.

Perspectivas regulatorias para el segundo semestre de 2026

La CONDUSEF anunció que continuará el programa de supervisión activa durante el segundo semestre de 2026, con énfasis en plataformas que operan exclusivamente a través de aplicaciones móviles y redes sociales. La comisión también trabaja en una actualización de la circular de transparencia para exigir que el CAT aparezca con mayor tamaño de fuente que la tasa nominal en toda publicidad digital.

Las empresas que deseen verificar el cumplimiento de sus prácticas de divulgación antes de que se inicie un procedimiento pueden solicitar una consulta preventiva con la Dirección General de Supervisión de la CONDUSEF.