Cómo comparar correctamente el CAT de préstamos en México 2026
En este artículo aprenderás:
- ✓Qué es el CAT y qué incluye
- ✓La fórmula del CAT
- ✓El simulador de la CONDUSEF
- ✓Ejemplo práctico: tres opciones para MXN 20,000 a 12 meses
- ✓Errores frecuentes al comparar créditos en México
Qué es el CAT y qué incluye
El CAT expresa en porcentaje anual el costo total de un crédito, incluyendo:
- Tasa de interés ordinaria
- Comisiones de apertura, administración y cobro
- Primas de seguros obligatorios
- Otros cargos periódicos asociados al crédito
NO incluye: IVA sobre intereses (cuando aplica), cargos por incumplimiento, ni seguros opcionales que el cliente puede rechazar.
La fórmula del CAT
El CAT se calcula resolviendo para i la ecuación de valor presente:
CA = Σ [ Pj / (1 + i)^(tj/365) ]
Donde:
- CA = monto del crédito recibido
- Pj = cada pago realizado por el acreditado (capital + interés + comisiones)
- tj = días transcurridos desde el inicio del crédito hasta el pago j
- i = tasa efectiva diaria; CAT = (1 + i)^365 − 1
En la práctica, no necesitas calcularlo: usa el simulador CONDUSEF o exige al prestamista el CAT antes de firmar.
El simulador de la CONDUSEF
La CONDUSEF ofrece en simulador.condusef.gob.mx una herramienta gratuita donde puedes:
- Comparar CAT de distintas instituciones para el mismo monto y plazo
- Calcular el total a pagar en pesos
- Ver el desglose de intereses vs. capital en cada periodo
Introduce siempre el mismo monto e idéntico plazo para que la comparación sea válida.
Ejemplo práctico: tres opciones para MXN 20,000 a 12 meses
- Banco A CAT 40%: cuota mensual ≈ MXN 2,008, total pagado ≈ MXN 24,096
- Banco B CAT 32%: cuota mensual ≈ MXN 1,941, total pagado ≈ MXN 23,292
- Fintech C CAT 28%: cuota mensual ≈ MXN 1,906, total pagado ≈ MXN 22,872
La diferencia entre el Banco A y la Fintech C es de MXN 1,224 al año — solo por elegir con base en el CAT.
Errores frecuentes al comparar créditos en México
- Comparar solo la tasa mensual sin el CAT: la tasa mensual no incluye comisiones ni seguros
- Comparar CAT de plazos distintos: para plazos diferentes, compara el total en pesos
- Aceptar seguros vinculados sin compararlos: pueden elevar significativamente el costo real
- No exigir el contrato antes de firmar: tienes derecho a leerlo con calma
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