Amortización Extraordinaria

La amortización extraordinaria es el pago de capital que el deudor realiza por encima de su cuota ordinaria programada, con el objetivo de reducir el saldo pendiente del préstamo antes del vencimiento. A diferencia de la cuota ordinaria, que combina capital e intereses según el cronograma pactado, la amortización extraordinaria se aplica íntegramente a reducir el principal, lo que disminuye los intereses futuros.

¿Cómo funciona?

Cuando realizas una amortización extraordinaria, tienes dos opciones: reducir el plazo del crédito manteniendo el mismo monto de cuota mensual, o reducir el monto de las cuotas manteniendo el mismo plazo. En ambos casos, pagas menos intereses en total porque el saldo de capital sobre el que se calculan los intereses disminuye. La SBS reconoce el derecho del deudor a realizar pagos anticipados en créditos de consumo y microfinanzas, y la entidad debe recalcular el cronograma tras cada pago extraordinario.

¿Tiene costo?

En algunos créditos, las entidades cobran una comisión por prepago, que debe estar informada en la FECIL y en el contrato. Sin embargo, en créditos de consumo de personas naturales, la SBS limita la posibilidad de penalizar el prepago cuando el crédito fue otorgado a tasa fija. Antes de firmar, verifica en el contrato si existe comisión de amortización anticipada y cuánto representa, ya que ese costo puede reducir el ahorro en intereses.

Cómo calcular el ahorro en intereses

El ahorro depende del monto amortizado, el saldo pendiente, la tasa de interés y el plazo restante. Una regla práctica: cuanto antes en la vida del crédito realizas la amortización, mayor es el ahorro, porque los intereses se calculan sobre el capital pendiente y en los primeros meses el saldo es más alto. Puedes usar el cronograma de pagos para identificar el saldo de capital en el mes en que planeas amortizar y estimar el ahorro con una calculadora financiera.