TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)
Definición
TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual): Indicador oficial peruano del costo real anual de un crédito, incluyendo intereses, comisiones y seguros obligatorios — obligatorio por la SBS.La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es el indicador estándar en el Perú para medir el costo real de un préstamo en términos anuales. Está regulada por la Circular SBS B-2184-2010 y toda entidad financiera supervisada está obligada a informarla antes de que el cliente contrate el producto. A diferencia de la tasa nominal, que solo incluye el interés puro, la TCEA incorpora todos los costos asociados al crédito: intereses, comisiones de origen, mantenimiento, penalidades contractuales y seguros cuando son de contratación obligatoria.
Fórmula y ejemplo práctico con S/ 500
Para un préstamo de pago único, la TCEA se calcula con la fórmula TCEA = (Monto total a devolver / Monto recibido)^(365/días del plazo) − 1, equivalente a la de la TAE europea o el APR anglosajón.
Ejemplo concreto: préstamo de S/ 500 a 30 días con un costo total de S/ 100 (es decir, devuelves S/ 600). TCEA = (600/500)^(365/30) − 1 = (1,20)^12,17 − 1 ≈ 819% anual. Esta cifra no significa que la fintech te cobrará 819% si devuelves el dinero en 30 días; significa que si el préstamo durara un año completo y se capitalizara mensualmente, el costo equivaldría a ese porcentaje. Para evaluar si el préstamo es conveniente, compara el costo total en soles (S/ 100 en este ejemplo) con lo que vale para ti disponer de ese dinero de inmediato.
Comparación entre lenders usando TCEA
La TCEA es útil para comparar préstamos con los mismos plazos y montos. Si Prestamo365 cobra S/ 80 por S/ 500 a 30 días y Doctorsol cobra S/ 60 por el mismo producto, la TCEA de la segunda es menor y el préstamo es más barato. Sin embargo, comparar TCEA entre productos con plazos muy distintos puede ser engañoso: un microcrédito a 7 días siempre tendrá una TCEA anualizada altísima aunque el costo absoluto sea bajo. Para plazos diferentes, compara el costo total en soles. En nuestra calculadora de crédito en CréditoLab puedes ingresar el monto, plazo y costo total para calcular la TCEA automáticamente.
Obligación de divulgación según la SBS
Según la SBS, toda entidad financiera supervisada debe informar la TCEA de cada producto en tres instancias: la hoja resumen del contrato, la publicidad comercial y los simuladores de crédito en sus plataformas digitales. Si una entidad no te muestra la TCEA antes de firmar, está incumpliendo la normativa. Puedes exigirla por escrito y, si se niegan a proporcionarla, reportar el hecho ante la SBS o INDECOPI. Consulta el listado de entidades autorizadas en sbs.gob.pe.
Consejo práctico
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Términos relacionados
Ver también
Preguntas frecuentes sobre TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)
¿Qué significa "TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)" en el contexto de los préstamos en Perú?
El término "TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)" se utiliza en el sector financiero de Perú con el significado explicado arriba. La normativa de SBS lo regula específicamente para el mercado local.
"TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
¿Cómo afecta "TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)" al coste total del préstamo?
Términos financieros como "TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)" influyen directamente en la CAT y, por tanto, en el importe total que pagarás. Nuestra calculadora puede ayudarte a estimar el coste real.
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