Credito con garantia mobiliaria en Peru

¿Qué es la garantía mobiliaria?

La garantía mobiliaria es un derecho real constituido sobre bienes muebles del deudor o de un tercero garante, en favor del acreedor, para asegurar el cumplimiento de una obligación crediticia. A diferencia de la hipoteca (que recae sobre inmuebles), la garantía mobiliaria puede constituirse sobre una amplia variedad de bienes muebles: vehículos, maquinaria industrial, equipos de cómputo, inventarios, cosechas futuras, marcas, patentes y cuentas por cobrar, entre otros.

Ley 28677: Marco legal en Perú

La Ley N.° 28677, Ley de la Garantía Mobiliaria, vigente desde 2006, modernizó el sistema de garantías sobre bienes muebles en Perú, unificando en un solo cuerpo legal la prenda civil, la prenda comercial, la prenda industrial y otros instrumentos anteriores. La ley permite constituir garantías sobre prácticamente cualquier bien mueble, presente o futuro, tangible o intangible, y establece un sistema de registro público que otorga oponibilidad frente a terceros.

Tipos de bienes muebles aceptados

• Bienes corporales: vehículos, maquinaria, equipos, herramientas, mobiliario comercial, existencias o inventarios.
• Bienes incorporales: derechos de crédito (cuentas por cobrar), acciones, participaciones societarias, derechos de autor, patentes y marcas.
• Bienes futuros: cosechas pendientes de recolección, producción futura de una planta industrial.
• Conjuntos de bienes: un stock completo de mercadería como unidad, permitiendo rotación de inventario bajo ciertos parámetros pactados.

Registro en SUNARP

Para que la garantía mobiliaria sea oponible frente a terceros (es decir, que el acreedor tenga prioridad frente a otros posibles acreedores del mismo deudor), debe inscribirse en el Registro Mobiliario de Contratos, administrado por la SUNARP (Superintendencia Nacional de los Registros Públicos). La inscripción se realiza mediante formulario específico y tiene un costo registral proporcional al monto garantizado. La prioridad entre acreedores se determina por el orden de inscripción.

Usos en créditos de consumo

En el segmento de consumo, la garantía mobiliaria se utiliza frecuentemente en créditos vehiculares (el vehículo adquirido actúa como garantía) y en financiamiento de equipos para microempresarios (maquinaria de cocina, herramientas, equipos médicos). Al reducir el riesgo del acreedor, el deudor puede acceder a tasas de interés más bajas o montos mayores que con un crédito sin garantía. Compara las condiciones disponibles en nuestro comparador de créditos en Perú (CréditoLab).