Garantía mobiliaria
Definición
Garantía mobiliaria: Derecho real de garantía en Perú que recae sobre bienes muebles (vehículos, maquinaria, equipos), regulado por la Ley 28677, y que permite al acreedor ejecutar el bien ante incumplimiento.La garantía mobiliaria es un derecho real de garantía establecido en Perú por la Ley 28677 (Ley de la Garantía Mobiliaria), vigente desde 2006. A diferencia de la hipoteca, que solo puede recaer sobre bienes inmuebles, la garantía mobiliaria permite que cualquier bien mueble susceptible de valoración económica —vehículos, maquinaria, equipos informáticos, inventarios, cosechas futuras, cuentas por cobrar e incluso derechos intangibles— sirva como respaldo de una obligación crediticia.
Bienes que pueden ser objeto de garantía mobiliaria
La Ley 28677 amplió notablemente el catálogo de bienes movilizables como garantía. Entre los más utilizados en el sistema financiero peruano figuran: vehículos motorizados (inscritos en el Registro de Propiedad Vehicular de la SUNARP), maquinaria agrícola e industrial, equipos médicos, derechos de crédito y facturas, inventarios de materias primas o productos terminados, y acciones o participaciones en sociedades. Esta amplitud facilita el acceso al crédito a empresas y personas que carecen de bienes inmuebles propios.
Registro y publicidad
Para que la garantía mobiliaria sea oponible frente a terceros, debe inscribirse en el Registro Mobiliario de Contratos de la SUNARP. Esta inscripción otorga publicidad registral y establece la prelación entre acreedores en caso de concurrencia. El trámite es relativamente sencillo y puede realizarse de forma electrónica a través del Sistema de Intermediación Digital (SID-SUNARP).
Ejecución ante incumplimiento
Ante el incumplimiento del deudor, el acreedor garantizado puede ejecutar la garantía mobiliaria por vía extrajudicial, lo que agiliza considerablemente el cobro respecto a los procesos judiciales ordinarios. El acreedor puede designar un representante para la ejecución y proceder a la venta del bien en subasta pública o privada, según lo pactado en el contrato. Esta celeridad hace que la garantía mobiliaria sea preferida por entidades microfinancieras y cajas municipales para créditos a pequeñas empresas.
Impacto en la TCEA y en el acceso al crédito
Ofrecer un bien mueble como garantía mobiliaria permite al solicitante acceder a tasas más bajas (menor TCEA) que en un préstamo sin garantía, ya que el acreedor ve reducido su riesgo de pérdida. Asimismo, puede aumentar el monto disponible y extender los plazos de amortización. La SBS exige que las entidades del sistema financiero valoren correctamente las garantías mobiliarias y actualicen su tasación periódicamente.
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Ver también
Preguntas frecuentes sobre Garantía mobiliaria
¿Qué significa "Garantía mobiliaria" en el contexto de los préstamos en Perú?
El término "Garantía mobiliaria" se utiliza en el sector financiero de Perú con el significado explicado arriba. La normativa de SBS lo regula específicamente para el mercado local.
"Garantía mobiliaria" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "Garantía mobiliaria" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
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