Línea de Crédito

La línea de crédito es un cupo de financiamiento que la entidad financiera aprueba a favor del cliente y que este puede usar total o parcialmente según su necesidad, pagando intereses únicamente sobre el monto efectivamente dispuesto. Es un producto revolvente: conforme el cliente paga lo utilizado, el cupo disponible se reconstituye y puede volver a usarse dentro del límite aprobado.

En el Perú existen distintas modalidades: la tarjeta de crédito (la forma más común de línea revolvente para consumo), las líneas de crédito de capital de trabajo para MYPE, y los adelantos en cuenta corriente o sobregiros. Todas están reguladas por la SBS, que exige transparencia sobre el cupo, la TCEA y las condiciones de uso.

La diferencia clave frente a un crédito no revolvente es que en este último el capital se desembolsa una sola vez y se amortiza hasta extinguirse, sin poder reutilizarse. En la línea de crédito, en cambio, el cliente dispone de flexibilidad: puede usar PEN 1 000 de un cupo de PEN 5 000, pagarlos y volver a disponer del total. Esta flexibilidad implica un costo: la TCEA de los productos revolventes suele ser más alta porque el riesgo de uso es variable.

El costo se concentra en cómo se paga. Si el cliente cancela el total facturado cada mes, en muchos casos no paga intereses (en tarjetas con período de gracia). Si paga solo el pago mínimo, el saldo restante genera intereses a la TCEA, que puede ser muy elevada, y la deuda se prolonga. El uso recurrente del pago mínimo es la principal causa de sobreendeudamiento en líneas revolventes.

La SBS obliga a las entidades a informar el cupo, la TCEA, las comisiones de membresía o mantenimiento y el cálculo del pago mínimo. El comportamiento se reporta a la Central de Riesgos SBS e Infocorp. Si la entidad aumenta el cupo sin solicitud del cliente o cobra comisiones no informadas, se puede reclamar ante la SBS o el INDECOPI. Compara productos en nuestra sección de créditos en Perú y consulta el glosario de TCEA.