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Los préstamos entre familiares en Perú representan una categoría de crédito con particularidades que requieren un análisis cuidadoso tanto por parte del prestatario como por las instituciones financieras. Si bien la confianza y el vínculo familiar suelen facilitar la concesión, también introducen riesgos adicionales que deben ser considerados para asegurar la salud financiera de ambas partes.

Riesgos Inherentes

El principal riesgo asociado a estos préstamos reside en la falta de formalización. A diferencia de un contrato bancario, el acuerdo entre familiares suele basarse en promesas y entendimientos verbales, careciendo de cláusulas específicas sobre plazos, intereses (si los hay) y garantías. Esta informalidad dificulta la gestión del crédito y aumenta la probabilidad de impagos debido a una menor transparencia y control.

El Rol de INFOCORP y SBS

Para mitigar estos riesgos, INFOCORP, el buró de morosos local, juega un papel crucial. Aunque no es obligatorio que los préstamos entre familiares sean registrados en INFOCORP, la entidad realiza un seguimiento de las operaciones con el fin de identificar patrones de riesgo y ofrecer información a las instituciones financieras que evalúan solicitudes de microcrédito. Un registro, aunque no formal, ayuda a SBS, el regulador financiero, a tener una visión más completa del mercado crediticio peruano.

Impacto en los Microcréditos

Para alguien que busca un microcrédito, la información sobre préstamos entre familiares puede ser relevante. Las instituciones financieras, al evaluar solicitudes de este tipo, considerarán la reputación crediticia del solicitante (que puede estar afectada si tiene historial de impagos en préstamos informales), así como su relación familiar y la capacidad de pago de la familia garantizadora. Un historial negativo con INFOCORP dificulta significativamente la aprobación.

Regulación SBS

SBS, como regulador financiero, establece directrices para que las instituciones financieras evalúen estos préstamos. Aunque no impone una prohibición directa, exige a las entidades financieras realizar una debida diligencia exhaustiva, incluyendo verificación de ingresos, historial crediticio (si lo hay) y la evaluación del riesgo asociado al aval familiar. Además, SBS promueve la formalización de estos acuerdos mediante el uso de contratos simples que establezcan claramente los términos y condiciones del préstamo, reduciendo así la ambigüedad y protegiendo a ambas partes.

TCEA y Microcréditos

Es importante destacar que las TCEA (Tasas de Costo Eficaz) aplicables a los microcréditos no se ven directamente afectadas por el origen del préstamo. Sin embargo, la transparencia en la información sobre el préstamo es fundamental para que el prestatario pueda tomar decisiones informadas y comprender plenamente los costos asociados.