Reprogramación de Deuda

La reprogramación de deuda es un acuerdo entre el deudor y la entidad financiera para modificar las condiciones originales de un préstamo —plazo, monto de cuota, tasa de interés o fecha de pago— cuando el cliente atraviesa dificultades temporales para cumplir con sus obligaciones en Perú.

A diferencia de una refinanciación (que suele implicar condiciones más estrictas y un mayor impacto en el reporte crediticio), la reprogramación busca aliviar la carga del deudor manteniendo, en lo posible, condiciones razonables. La SBS ha emitido lineamientos específicos para que las entidades ofrezcan reprogramaciones sin necesariamente degradar la categoría de riesgo del cliente, especialmente en contextos de crisis económica generalizada.

Entre las modalidades más comunes están:

• Extensión del plazo para reducir el monto de la cuota mensual
• Periodo de gracia (sin pago de capital, solo intereses, o pausa total)
• Reducción temporal de la tasa de interés
• Consolidación de varias deudas en una sola cuota

Solicitar una reprogramación a tiempo —antes de caer en mora— es clave: una vez que la deuda pasa a cobranza o se reporta en central negativa, las condiciones de renegociación suelen ser menos favorables y pueden incluir comisiones adicionales o exigencia de garantías.

Antes de aceptar una reprogramación, verifica el nuevo cronograma completo, la TCEA resultante y si se generan intereses moratorios acumulados del periodo anterior. Compara siempre con la opción de pagar la deuda original si tu situación lo permite, ya que extender el plazo casi siempre incrementa el costo total del crédito.