TCEA — Tasa de Costo Efectivo Anual (Perú)

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es el indicador obligatorio en Perú para expresar el costo total de un crédito de forma estandarizada. Regulada por la SBS mediante la Resolución SBS N.° 8181-2012 y sus modificaciones, la TCEA incorpora no solo los intereses nominales sino también todas las comisiones, gastos y primas de seguro obligatorias asociadas al crédito, expresadas como tasa anual sobre el capital adeudado.

¿En qué se diferencia la TCEA del TAE y del CAT?

Los tres indicadores buscan reflejar el costo total del crédito, pero tienen diferencias metodológicas importantes:

• TAE (España): tasa anual equivalente; por norma europea, incluye intereses y comisiones de apertura pero puede excluir seguros de vida o protección de pagos que en algunos contratos son opcionales. Usa la convención de 365 días.
• CAT (México): costo anual total; similar en concepto, pero la fórmula y los componentes incluidos difieren según la regulación de la CNBV y Banxico. Puede variar según el plazo del crédito.
• TCEA (Perú): la fórmula SBS exige incluir todos los cargos obligatorios, incluidas las primas de seguro de desgravamen y SOAT si aplica, sin excepciones. Esto la hace más comprensiva que el TAE europeo en muchos casos. La convención usa períodos iguales a la frecuencia de pago del crédito.

¿Cómo interpretar la TCEA al comparar créditos?

La TCEA es la métrica correcta para comparar dos ofertas de crédito en Perú. Una entidad puede ofrecer una tasa nominal baja pero cobrar comisiones mensuales que eleven significativamente la TCEA. Al evaluar ofertas de cajas municipales, bancos y MiBanco, exige siempre la hoja resumen con la TCEA antes de firmar. La SBS obliga a publicar la TCEA en toda publicidad y en el contrato. Para un crédito a plazos largos (hipotecario o vehicular), incluso una diferencia de 1 % en TCEA puede representar miles de soles en costo total. Compara ofertas en nuestro portal de créditos para Perú.