Informe de inclusión financiera SBS Perú junio 2026: 8 de cada 10 adultos con cuenta, pero el crédito formal sigue siendo una asignatura pendiente

La Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) del Perú presentó en junio de 2026 su informe anual de inclusión financiera, el documento de referencia más completo sobre el estado de acceso de la población peruana a los servicios del sistema financiero formal. Los datos del informe, recopilados durante el primer semestre de 2026, revelan avances significativos en la tenencia de cuentas de depósito, pero también brechas persistentes en el acceso al crédito formal que representan una oportunidad de mejora para el sistema financiero peruano.

El indicador más positivo del informe es que el 80% de los adultos peruanos cuenta con al menos una cuenta de ahorro o depósito en alguna entidad del sistema financiero supervisado, incluyendo bancos, cajas municipales, cooperativas de ahorro y crédito y billeteras digitales como Yape y Plin. Este indicador representa un salto desde el 61% registrado en el informe de 2021, un avance de casi 20 puntos porcentuales en cinco años impulsado principalmente por la masificación de las billeteras digitales.

El crédito formal: el gran desafío pendiente

Sin embargo, el informe revela que la inclusión en el uso de servicios de depósito no se ha traducido proporcionalmente en acceso al crédito formal. Solo el 31% de los adultos peruanos tiene algún producto de crédito vigente en una entidad financiera supervisada por la SBS, un porcentaje que apenas subió 3 puntos porcentuales respecto al 28% de 2021.

Esta brecha entre inclusión en depósitos (80%) e inclusión en crédito (31%) es uno de los fenómenos más relevantes del sistema financiero peruano actual. Sus causas son múltiples:

• Falta de historial crediticio formal: muchos peruanos que hoy tienen cuenta de depósito nunca han tenido un crédito formal, por lo que las entidades no cuentan con datos suficientes para evaluarlos.
• Ingresos informales o variables: aproximadamente el 70% de la PEA peruana trabaja en el sector informal, lo que dificulta demostrar capacidad de pago ante entidades que requieren boletas o contratos laborales.
• Desconfianza en el sistema financiero: el 19% de los adultos peruanos sin crédito formal declaran en la encuesta de la SBS que no lo solicitan por desconfianza en las entidades o miedo al sobreendeudamiento.
• Barreras geográficas: en distritos rurales remotos, la oferta de productos de crédito formal sigue siendo limitada incluso cuando existe infraestructura de depósitos a través de corresponsales.

Brechas por región y género

El informe destaca las brechas de inclusión financiera crediticia entre diferentes grupos de la población:

• Brecha urbano-rural: el 41% de los adultos en Lima Metropolitana tiene crédito formal, frente al 18% en distritos rurales de la sierra y selva. La diferencia de 23 puntos porcentuales se ha mantenido relativamente estable en los últimos cuatro años.
• Brecha de género: el 34% de los hombres adultos tiene crédito formal, frente al 28% de las mujeres. Esta diferencia se acentúa en zonas rurales, donde solo el 13% de las mujeres adultas accede a crédito formal.
• Brecha por nivel de ingresos: entre el quintil de mayor ingreso, el 58% tiene crédito formal. En el quintil de menor ingreso, apenas el 12%.
• Brecha por grupo de edad: la población entre 25 y 45 años tiene la mayor tasa de acceso a crédito (38%), mientras que los mayores de 60 años presentan la menor tasa (19%), reflejo de las dificultades para evaluar ingresos por pensiones o actividades informales en la tercera edad.

El papel de las cajas municipales en la reducción de brechas

El informe destaca el rol crucial de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) en la reducción de brechas de acceso al crédito. Las CMAC atienden proporcionalmente más clientes en zonas periurbanas y ciudades intermedias que la banca comercial, y tienen una mayor capacidad de evaluar solicitantes con ingresos informales mediante visitas de campo y análisis de flujo de caja real.

A junio de 2026, las CMAC concentran el 35% del total de prestatarios con crédito formal en el país, pese a tener solo el 15% de los activos del sistema financiero. Este dato ilustra su rol de amplificador de la inclusión crediticia: llegan a más personas con menos recursos por prestatario que los bancos comerciales.

Yape y Plin: ¿puente hacia el crédito formal?

Una de las apuestas más relevantes para cerrar la brecha crediticia en Perú es el uso del historial de transacciones en billeteras digitales (principalmente Yape de BCP y Plin de Interbank/BBVA/Scotiabank) como datos alternativos para la evaluación de crédito. Ambas plataformas superan los 15 millones de usuarios activos combinados en 2026, y los datos de frecuencia de transacciones, montos y redes de pago ofrecen información rica sobre el comportamiento financiero real de sus usuarios.

El BCP ya ofrece a usuarios de Yape con historial transaccional suficiente un producto de crédito preaprobado directamente desde la aplicación, sin visita a agencia ni papeleo adicional. Este modelo, que en su primer año de operación en 2025 colocó más de 800 millones de soles en créditos a usuarios que nunca habían tenido un producto bancario, es el mejor ejemplo de cómo el ecosistema digital puede actuar como puente hacia la inclusión crediticia formal.

El informe de la SBS concluye con una hoja de ruta de inclusión financiera que prioriza tres ejes: ampliación del crédito formal en zonas rurales a través de CMAC y cooperativas, desarrollo de metodologías de evaluación basadas en datos alternativos, y educación financiera para reducir la desconfianza y el miedo al sobreendeudamiento. Para quienes buscan acceder a créditos en Perú por primera vez, las cajas municipales y las billeteras digitales con crédito integrado son los puntos de entrada más accesibles del sistema financiero formal.