Este Adevărat că a fi în Biroul de Credit te Blochează Definitiv de la Orice Credit?

Afirmația des întâlnită este: „dacă apari cu restanțe în Biroul de Credit, ești blocat pentru totdeauna, niciun creditor nu te va mai aproba". Verificăm dacă acest lucru este adevărat, conform regulilor oficiale de funcționare a Biroul de Credit S.A. publicate în ghidul nostru complet.

Conform ghidului menționat, durata de retenție a datelor este reglementată și depinde de tipul înregistrării: datoriile neachitate (restanțe active) se păstrează 7 ani de la data la care au apărut, iar datoriile deja achitate (restanțe plătite sau credite rambursate normal) au datele negative păstrate doar 4 ani de la data plății sau regularizării. Interogările (cererile de credit) se păstrează doar 2 ani. Aceasta contrazice direct partea „definitiv" a mitului: nu există o înregistrare negativă veșnică, iar odată expirat termenul legal, datele se elimină.

Conform aceluiași ghid, este esențial să înțelegi diferența dintre Biroul de Credit și scoringul intern al fiecărui creditor: Biroul de Credit oferă doar datele brute — istoricul creditelor, restanțele, interogările — nu o decizie de aprobare sau respingere. Fiecare bancă sau IFN își construiește propriul model intern de scoring, combinând aceste date cu propriile criterii: veniturile declarate, gradul de îndatorare, comportamentul din Open Banking sau vechimea la angajator. De aceea este posibil ca aceeași persoană să fie respinsă la un creditor și aprobată la altul, pentru că modelele de evaluare diferă — nu pentru că sistemul o „blochează" universal.

Ghidul recomandă explicit câțiva pași verificabili: rambursează la timp toate ratele active (chiar și un microcredit IFN plătit constant la scadență contribuie pozitiv la istoric), redu gradul de îndatorare achitând anticipat creditele mici cu sold rămas mic, evită cererile multiple într-un interval scurt, și solicită raportul gratuit anual pentru a identifica din timp eventuale erori. Dacă o restanță este deja regularizată, nu presupune automat că ești respins peste tot — solicită raportul gratuit anual pentru a vedea exact ce date există înainte de a renunța la o solicitare.

Un aspect important semnalat de același ghid: nu există nicio modalitate legală de a plăti pentru „ștergerea" anticipată a datelor corecte din Biroul de Credit înainte de termenul legal de retenție. Orice ofertă de acest tip este o înșelătorie, indiferent de cât de convingătoare pare — corectarea legitimă se face doar prin contestarea unei erori reale la creditorul raportor, în maximum 30 de zile de răspuns obligatoriu.

Nu presupune ce conține istoricul tău fără să-l vezi: solicită raportul gratuit anual de la Biroul de Credit S.A. și verifică trei lucruri concrete — dacă restanța este marcată ca activă sau achitată, data exactă la care a apărut înregistrarea (pentru a calcula câți ani mai rămân din termenul de 7 sau 4 ani) și dacă toate creditele listate sunt într-adevăr ale tale. Dacă găsești o eroare — o restanță deja achitată care apare încă drept neplătită, sau un credit pe care nu l-ai contractat — ai dreptul să contești direct la creditorul care a raportat informația, care are obligația legală să răspundă în maximum 30 de zile.

Dacă un IFN te-a respins, nu renunța automat la ideea de a obține finanțare: fiecare creditor are propriul model de scoring, deci verifică mai întâi raportul tău pentru a înțelege exact ce a cântărit decizia (restanță activă, grad de îndatorare, interogări multiple recente), apoi compară alte oferte din comparatorul nostru de credite, unde criteriile de aprobare diferă de la un creditor la altul. În paralel, evită să depui mai multe cereri simultan la creditori diferiți într-un interval scurt, pentru că interogările multiple recente pot fi interpretate ca un semnal de risc suplimentar de către următorul creditor evaluat.