Comisionul de Rambursare Anticipată

Ce este comisionul de rambursare anticipată

Comisionul de rambursare anticipată (prepayment fee) este suma pe care o instituție financiară o poate percepe atunci când un debitor restituie parțial sau integral creditul înainte de termenul contractual. Temeiul legal este Directiva UE 2008/48/CE privind contractele de credit pentru consumatori, transpusă în România prin OUG 50/2010. Scopul comisionului este de a compensa banca pentru dobânda și costurile administrative pe care nu le va mai încasa ca urmare a rambursării timpurii.

Plafoanele legale: 0,5% și 1%

OUG 50/2010 limitează strict nivelul acestui comision pentru creditele de consum:

• 0,5% din suma rambursată anticipat — dacă perioada rămasă până la scadența finală este de un an sau mai puțin.
• 1% din suma rambursată anticipat — dacă perioada rămasă depășește un an.

Aceste plafoane sunt maximale și obligatorii; orice clauză contractuală care prevede un comision mai mare este nulă de drept. Verificați întotdeauna contractul și FEIS pentru a confirma că banca respectă limitele legale. ANPC poate fi sesizată dacă comisionul depășește plafonul sau nu este menționat precontractual.

Când comisionul este zero

Există situații în care comisionul de rambursare anticipată nu poate fi perceput deloc:

• Credite cu dobândă variabilă — OUG 50/2010 interzice perceperea oricărui comision de rambursare anticipată pentru creditele de consum cu dobândă variabilă, indiferent de suma sau de momentul rambursării. Rațiunea: variabilitatea dobânzii transferă oricum o parte din risc debitorului, deci nu este justificată o compensație suplimentară.
• Rambursarea în baza unei polițe de asigurare — dacă suma provine dintr-o asigurare de viață sau de șomaj asociată creditului, comisionul nu se poate percepe.
• Credite ipotecare cu dobândă variabilă — în cazul creditelor garantate cu ipotecă și cu dobândă variabilă, Directiva 2014/17/UE (transpusă în România) exclude comisionul.

Cum soliciți rambursarea anticipată

Procedura standard implică: (1) transmiterea unui formular de cerere de rambursare anticipată la bancă — disponibil la ghișeu sau online; (2) banca calculează suma exactă de rambursat (capital restant + dobânda acumulată până la data rambursării + comisionul, dacă se aplică) și transmite o ofertă scrisă valabilă cel puțin 7 zile; (3) la data convenită, virezi suma și semnezi actul adițional de stingere. Solicită întotdeauna o adeverință de lichidare a creditului și verifică radierea ipotecii din Cartea Funciară, dacă este cazul. Compară ofertele actuale în comparatorul CreditoLab pentru a negocia de la bun început comisioane de rambursare anticipată cât mai reduse.