Comision de risc

Comisionul de risc este o sumă pe care unele instituții financiare din România o percep periodic (de obicei lunar, calculat ca procent din soldul creditului) sub pretextul acoperirii riscului de neplată asumat prin acordarea creditului. A fost frecvent inclus în contractele de credit de consum și în creditele ipotecare acordate în anii premergători și de după criza financiară din 2008.

Acest comision a devenit unul dintre cele mai contestate elemente din contractele de credit din România, deoarece în multe cazuri instituțiile nu au putut demonstra clar ce serviciu concret acoperă comisionul respectiv, dincolo de dobânda deja percepută, care ar trebui în mod normal să includă și prima de risc asumată de creditor. Numeroase instanțe au constatat caracterul abuziv al acestui tip de comision -încadrându-l ca o veritabilă clauză abuzivă-, considerând că reprezintă o dublare a costului deja acoperit de dobândă, fără transparență asupra criteriilor de calcul.

În urma acestor litigii, o parte semnificativă a instituțiilor financiare a redenumit sau eliminat comisionul de risc din contractele noi, înlocuindu-l uneori cu un "comision de administrare" cu o structură similară, ceea ce a generat noi valuri de contestații atunci când acesta a fost considerat, la rândul său, lipsit de justificare economică reală.

Consumatorii care au plătit comisioane de risc considerate ulterior abuzive pot solicita restituirea sumelor achitate, printr-o acțiune în instanță sau printr-o sesizare la ANPC, în funcție de circumstanțele contractului.

Termenul de prescripție pentru a solicita restituirea sumelor plătite nejustificat printr-un comision de risc este, în general, de trei ani, dar momentul de la care începe să curgă acest termen a fost interpretat diferit de instanțe -unele considerând că se calculează de la data fiecărei plăți, altele de la data la care consumatorul a aflat efectiv de caracterul abuziv al clauzei, ceea ce poate extinde practic perioada în care se poate depune o acțiune. Pentru cei care contractează în prezent un credit rapid sau un împrumut nebancar, cea mai bună protecție este citirea atentă a scadențarului și a graficului de comisioane înainte de semnare și solicitarea explicită a explicației economice pentru orice comision periodic, altul decât dobânda: dacă instituția nu poate justifica clar serviciul aferent, acel comision are șanse mari să fie considerat ulterior nejustificat de o instanță.