Scadențar

Scadențarul este documentul (de obicei un tabel) care detaliază, rată cu rată, modul în care se rambursează un credit: data la care trebuie plătită fiecare rată, suma totală de plată, cât din aceasta reprezintă capital (principal) și cât reprezintă dobândă, precum și soldul rămas de plată după fiecare rată achitată.

Instituțiile financiare din România au obligația de a pune la dispoziția clientului scadențarul înainte de semnarea contractului de credit, ca parte a informațiilor precontractuale, astfel încât împrumutatul să înțeleagă exact costul total al creditului, inclusiv eventualul comision de risc, și structura plăților pe toată durata contractului. Scadențarul se actualizează automat în cazul creditelor cu dobândă variabilă, atunci când indicele de referință (de exemplu IRCC) se modifică, sau atunci când se efectuează o rambursare anticipată.

Pentru creditele cu amortizare în rate egale (anuitate franceză), suma totală a ratei rămâne constantă, dar proporția dintre dobândă și capital se modifică pe parcurs: la început se plătește mai multă dobândă, iar spre finalul creditului, mai mult capital. Alte credite pot folosi un scadențar cu rate descrescătoare, unde capitalul rambursat este constant, iar rata totală scade treptat.

Verificarea periodică a scadențarului este utilă pentru a confirma că plățile efectuate corespund cu cele înregistrate de instituția financiară și pentru a planifica eventuale rambursări anticipate în mod eficient, reducând costul total al dobânzii.

Un scadențar bine citit ajută împrumutatul să înțeleagă exact cât din fiecare rată se duce spre dobândă și cât reduce efectiv suma datorată, mai ales în primele luni ale unui credit pe termen lung, când ponderea dobânzii este cea mai mare. Compararea scadențarelor oferite de mai mulți creditori pentru sume și perioade similare este un pas esențial înainte de a semna un contract de credit rapid sau un împrumut nebancar, mai ales pentru a depista o eventuală clauză abuzivă, deoarece diferențele de dobândă sau de comisioane se văd cel mai clar în structura ratelor, nu doar în rata dobânzii anuale afișate. De asemenea, în cazul unei rambursări anticipate parțiale, un scadențar actualizat corect trebuie să reflecte fie reducerea valorii ratei lunare, fie scurtarea perioadei de creditare, în funcție de opțiunea aleasă de client, iar instituția are obligația de a emite acest document nou fără costuri suplimentare nejustificate.