Descoperit de Cont (Overdraft)

Descoperitul de cont (în engleză overdraft) este o facilitate de credit atașată contului curent care permite titularului să efectueze plăți sau retrageri chiar și atunci când soldul disponibil este zero, până la un plafon prestabilit de bancă. Practic, banca „avansează" temporar suma lipsă, iar clientul o rambursează la momentul în care contul este recreditat — de regulă la data salariului următor.

Tipuri de overdraft în România: băncile oferă două variante principale. Overdraftul autorizat este aprobat în avans, are un plafon clar (de obicei 1–3 salarii nete), dobândă comunicată explicit și figurează în contractul de cont. Overdraftul neautorizat (sau „tehnic") apare atunci când banca onorează o plată fără aprobare prealabilă; costul lui este semnificativ mai mare și poate include comisioane de penalizare.

Costul overdraftului: DAE pentru descoperitul de cont variază între 20% și 50% pe an la băncile tradiționale, ceea ce îl face mai ieftin decât un microcredit IFN pe termen de 30 de zile. Dobânda se calculează zilnic, aplicată doar pe suma efectiv utilizată. Un overdraft de 1.000 RON utilizat 10 zile la 30% DAE costă aproximativ: 1.000 × 30% / 365 × 10 ≈ 8,2 RON — un cost marginal neglijabil pentru urgențe scurte.

Condiții de acordare: overdraftul se acordă de regulă clienților cu salariu domiciliat la bancă de cel puțin 3–6 luni. Banca analizează istoricul rulajelor pe cont și verificarea Biroului de Credit. Solicitarea se face simplu — online sau în aplicație — fără documentație suplimentară față de extrasele de cont deja disponibile băncii.

Riscuri și recomandări: utilizarea cronică a overdraftului — adică trăirea permanent pe debit — semnalează un dezechilibru bugetar care necesită adresat cauza, nu simptomul. Dacă overdraftul nu este acoperit la data salariului, dobânda continuă să curgă și datoria crește progresiv. O alternativă mai ieftină pentru sume mai mari și perioade mai lungi este creditul pentru nevoi personale.