Refinanțare

Ce este refinanțarea și când are sens

Refinanțarea constă în contractarea unui credit nou pentru achitarea integrală a unuia sau mai multor credite existente, cu scopul obținerii unor condiții mai favorabile: DAE mai mică, rată lunară redusă sau durată de rambursare adaptată. Refinanțarea are sens atunci când diferența de DAE dintre creditul vechi și cel nou este suficient de mare pentru a compensa costurile de transfer (comision de rambursare anticipată la creditul vechi, eventuali comisioane de analiză la creditul nou). De regulă, refinanțarea este avantajoasă dacă DAE nouă este cu cel puțin 3–5 puncte procentuale mai mică decât cea veche și dacă rămân cel puțin 12 luni de rambursat.

Tipuri de refinanțare disponibile în România

Refinanțarea simplă înlocuiește un singur credit cu unul nou la același sau alt creditor. Consolidarea datoriilor (refinanțarea multiplă) reunește mai multe credite — card de credit, credit personal, credit auto — într-un singur împrumut cu o singură rată lunară, simplificând administrarea și reducând, de regulă, rata totală lunară. La IFN-uri, refinanțarea poate fi solicitată direct, fără a apela la o bancă; unele IFN-uri oferă produse dedicate de refinanțare a creditelor nebancare. La bănci, refinanțarea creditelor ipotecare implică costuri notariale suplimentare pentru re-constituirea ipotecii.

Calculul eficienței refinanțării

Înainte de a decide, calculează: (1) costul total rămas la creditul actual (rate rămase × valoare rată); (2) costul de ieșire — penalitatea de rambursare anticipată conform OUG 50/2010; (3) costul total al noului credit (rata nouă × număr rate + comisioane inițiale). Dacă (3) + (2) este semnificativ mai mic decât (1), refinanțarea este avantajoasă. Folosește comparatorul nostru de credite pentru a identifica ofertele de refinanțare cu cel mai mic cost total și pentru a valida calculele înainte de a semna.